Microfinanzas y el Downsaclling

Bancos comerciales en
microfinanzas:
Mejores prácticas y directrices
para el diseño, seguimiento y
evaluación de proyectos

Glenn D. Westley

Banco Interamericano de Desarrollo
Washington, D. C.
Serie de informes de buenas prácticas del
Departamento de Desarrollo Sostenible

Glenn D. Westley es asesor senior de microempresa de la División de Micro, Pequeña y Mediana Empresa delDepartamento de Desarrollo Sostenible. El autor desea agradecer a Marguerite Robinson, Robin
Young, Juan Buchenau, Bob Vogel, Tomás Miller, Fermín Vivanco y Álvaro Ramírez por sus valiosas
sugerencias en la preparación de este documento.
Las opiniones expresadas en el presente documento pertenecen al autor y no reflejan necesariamente la
posición oficial del Banco Interamericano de Desarrollo.Queda permitida la reproducción parcial o total
de este informe siempre que sea para fines no comerciales y se hagan las pertinentes atribuciones al autor,
al Departamento de Desarrollo Sostenible y al Banco Interamericano de Desarrollo.
Publicación del Banco Interamericano de Desarrollo, junio de 2007
Gerente, Departamento de Desarrollo Sostenible: Antonio Vives
Jefe, División de Micro, Pequeñay Mediana Empresa: Álvaro R. Ramírez
Esta publicación (número de referencia MSM-138) puede obtenerse dirigiéndose a:
División de Micro, Pequeña y Mediana Empresa
Parada B–0800
Banco Interamericano de Desarrollo
1300 New York Avenue, N.W.
Washington, D.C. 20577
Correo electrónico:
Fax:
Sitio de Internet:

mipyme@iadb.org
202-623-2307
http://www.iadb.org/sds/mic

Catalogación(Cataloging-in-Publication) proporcionada por el
Banco Interamericano de Desarrollo
Biblioteca Felipe Herrera

Westley, Glenn D.
Bancos comerciales en microfinanzas: mejores prácticas y directrices para el diseño, seguimiento y evaluación de proyectos / Glenn D. Westley.
p.cm. (Sustainable Development Department Best practices series ; MSM-138)
Includes bibliographical references.
1. Banks andbanking--Latin America--Finance. 2. Microfinance--Latin America. 3. InterAmerican Development Bank. I. Inter-American Development Bank. Sustainable Development
Dept. Micro, Small and Medium Enterprise Division. II. Title. III. Series.
HG2710.5 .A6W38 2007
332.1098 W38—dc22

Prólogo
En América Latina y el Caribe se ha demostrado reiteradamente que las microfinanzas son un segmento
de mercadomuy rentable que está sumamente desatendido. Aunque los bancos son actores importantes en
este mercado –proveen un tercio del monto total de microcréditos de la región–, continúan sufriendo el
síndrome de la puerta giratoria, en el cual un banco entra a las microfinanzas con elevadas expectativas y
abandona decepcionado a los pocos años o incluso antes. Normalmente, en estos casos, el bancopierde
dinero u obtiene sólo pequeñas ganancias por todo su esfuerzo. Hay dos causas principales que explican
este síndrome sufrido por muchos bancos. En primer lugar, hay un fracaso técnico ya que a menudo estos
bancos no entienden realmente las microfinanzas y no saben cómo hacer de esta actividad una línea de
negocio rentable. En segundo lugar, hay una falta de compromiso ya que estos bancos amenudo no están
lo suficientemente comprometidos con las microfinanzas como para hacer todas las cosas necesarias para
que las microfinanzas funcionen, teniendo, además, la paciencia de esperar los años suficientes para que
la cartera de microcréditos crezca lo bastante como para generar un impacto significativo en las utilidades
totales del banco.
Los bancos tienen una enorme capacidad paraproveer servicios microfinancieros –es decir, para hacer
downscaling– debido a sus muchas ventajas inherentes: red de sucursales extensa, sistemas gerenciales
sólidos, base de capital amplia, acceso a fondos para préstamos, sistema de propiedad privada que fomenta una gobernabilidad responsable y una provisión de servicios eficiente, control por parte de las autoridades reguladoras y...