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EL RIESGO Y EL SEGURO
Toda persona está expuesta a una serie de riesgos fortuitos que le pueden afectar negativamente. El concepto de riesgo es esencial para el seguro y el riesgo siempre debe tener un elemento aleatorio, la llamada probabilidad. No sabemos si nuestra casa se puede quemar un día o no ocurrir jamás, pero existe una probabilidad de que ocurra. Sabemos que vamos a morirnos, luegoaquí no hay incertidumbre, pero no sabemos cuándo.
Frente a estas amenazas un individuo puede reaccionar de cinco formas posibles:
1. IGNORAR el riesgo. Es decir, pensar que la probabilidad de ocurrencia de un siniestro en su caso es cero. Es evidente que en algunos casos la probabilidad es muy baja, lo que implica que, en estos casos, el coste del seguro sea muy barato.
2. ASUMIR el riego. Esdecir, comprender que estamos sometidos a algunos riesgos pero aceptarlos. Incluso en ocasiones podemos “autoasegurarnos”, aunque esto no funciona jamás. Nadie es capaz de ahorrar de forma sistemática por si un día tiene un siniestro. Además, si el siniestro es importante, por ejemplo el atropello de un menor con secuelas que puede costar hasta 1 millón de euros, ahorrando 1000 euros al año,tardaríamos mil años (¡) en tener ahorrado el importe del siniestro. Es absurdo.
3. REDUCIR el riesgo. Es decir, tomar medidas para reducir la probabilidad de ocurrencia. Si circulamos a mitad de km al año y además lo hacemos con la máxima precaución, obviamente tendremos menos probabilidades de tener un accidente. Esto lo considera la compañía cuando aplican las bonificaciones por no siniestro.
4.TRANSFERIR las consecuencias del riesgo. No podemos transferir el riesgo directamente, es decir, no podemos pedir que se queme la casa del director de la compañía de seguros en lugar de la nuestra, pero si podemos transferir las consecuencias económicas de nuestro siniestro.
¿Qué es por lo tanto el SEGURO?
1. Es la actividad económica, que regula la transferencia de las consecuencias económicas,por la materialización de un riesgo incierto, sobre nuestro patrimonio o personas.
Clasificación de los riesgos
A pesar de su gran variedad, la actividad aseguradora puede clasificarse atendiendo a tres grandes grupos de riesgos:
•Seguros relativos a las personas, entre los cuales los Seguros de Vida, que garantizan la muerte o invalidez por cualquier causa o, en caso de supervivencia, uncapital a una determinada fecha; los Seguros de Accidentes, que cubren la muerte o la invalidez como consecuencia de accidente; los Seguros de Salud, que prestan un servicio médico o compensan los costes de éste.
•Seguros de bienes o cosas, que aseguran los bienes contra cualquier riesgo que pueda dañarlas, como, por ejemplo, daños, incendio, robo, causando a su propietario un perjuicio económico.•Seguros para las responsabilidades, que garantizan la obligación de indemnizar a terceras personas por daños o perjuicios de los que el asegurado sea civilmente responsable que comprenden la mayor parte de los seguros.
Hay que señalar, sin embargo, que, en la práctica, no es necesario que los asegurados suscriban una póliza distinta por cada uno de los riesgos garantizados, ya que las pólizas agrupanlos diversos riesgos relativos a un bien, siendo los casos más significativos los Seguros de Automóviles y los Multirriesgos de Hogar u Oficinas, Comercios, etc...













EL CONCEPTO DEL RIESGO
Riesgo es, desde un punto de vista estadística y actuarial, cualquier fenómeno aleatorio, que sea capaz de producirse o no en un determinado momento o espacio de tiempo, según leyesestadísticas que pueden o no ser conocidas.
Se puede resumir como la incertidumbre de la ocurrencia de un suceso con efectos negativos, considerando la magnitud de dichos efectos.
En materia de seguros la palabra riesgo no se refiera siempre, necesariamente, a un suceso dañino o nocivo, sino exclusivamente al hecho aleatorio. Así, por ejemplo, son riesgos en la acepción común de la...