banca

Dinero y banca: Conceptos, funciones, significados y riesgos

1. El dinero y su evolución histórica hasta la irrupción de la banca

Se denomina “dinero” a la “unidad de cuenta” o denominador común del valor de los
bienes, servicios, créditos y obligaciones.
Como concepto, el dinero nació varios miles de años a.C. cuando el cultivo de la tierra y
la consecuente especialización hicieroncrecer el comercio y las necesidades de crédito.
Distintas especies homogéneas de uso común y aceptación general (ganado, granos, sal)
constituyeron los primitivos medios de pago y “unidades de cuenta”.
Hacia 2500 a.C., sin embargo, unas pocas especies metálicas (oro, plata, cobre) se habían
impuesto como dinero en las principales culturas de la época. Estas especies tenían claras
ventajassobre las demás en términos de alto valor por unidad de peso, homogeneidad,
durabilidad, maleabilidad, divisibilidad. Tenían también un valor intrínseco más estable en
el tiempo, debido a la elevada relación existente entre los stocks existentes y los flujos
anuales de producción.
No obstante ser pocos los metales utilizados, una fenomenal diversidad (fruto, a su vez, de
la dispersión y relativoaislamiento de las culturas antiguas) prevaleció en materia de
nombres y unidades o medidas de peso empleadas para fraccionarlos. De tal diversidad de
unidades de medida surgieron los nombres de muchas “unidades de cuenta” que hicieron y
todavía hoy hacen historia (shekel, dracma, stater, denario, radiat, solidus, yuan, yen,
rupia, penique, guilder, chelín, corona, doblón, marco, libra,etc.).
Hasta la aparición de las “monedas” (piezas metálicas selladas, homogéneas, con
contenido y peso uniforme), hecho que – tanto en oriente como en occidente – ocurre recién
en el siglo VII a.C, las piezas metálicas entregadas en pago o en cancelación de
obligaciones tenían formas y contenidos heterogéneos, por lo que debían ser pesadas en
cada ocasión.
Introducida la técnica delamonedamiento de los metales, una vez establecida la reputación
de contenido de estas piezas metálicas selladas, ellas circularon fluidamente y eran
ampliamente intercambiadas entre sí y aceptadas como medio de pago, aún en regiones
lejanas a la de su origen. Así, los nombres citados más arriba (y otros como ducado,
maravedí, escudo, real, peso, peseta, dólar, franco, rublo, lira, etc.) dejaron dealudir a
ciertas cantidades de metal y pasaron a directamente a denominar las monedas de contenido
garantizado.
El dinero dinero-crédito o dinero fiduciario, tal como lo conocemos en la actualidad, nace
recién a fines del siglo XIII d.C., tras la irrupción de la banca como profesión
especializada.
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2. Crédito y dinero en el mundo pre-bancario: El desempeño de las funciones dinerarias

Seentiende por “crédito” el acuerdo mutuo entre partes por el que una de ellas (el
prestatario) recibe en préstamo (del prestamista) cierta cantidad de una especie. A cambio
de lo recibido el prestatario emite, a favor del prestamista, un instrumento fiduciario o de
crédito por el que se compromete a restituirlo en un plazo y con una retribución establecida.
Las palabras “crédito” y “fiducia”aluden precisamente a la “creencia” o a la “fe” o
“confianza” en el cumplimiento del mutuo.
Como cualquier especie puede ser objeto de un préstamo, el crédito no presupone la
existencia de dinero. Ahora bien, existiendo “especies dinerarias” cabe esperar que la
mayor parte de las operaciones crediticias se perfeccionen o se concreten teniéndolas por
objeto. Tanto para comprar cosas, comopara cancelar obligaciones, los prestatarios
preferirán recibir de los prestamistas especies aceptables como medio de pago, las que
serán correspondientemente empleadas para denominar e instrumentar las respectivas
obligaciones fiduciarias1.
Es muy importante remarcar, sin embargo, que aunque la mayoría de las operaciones
crediticias se instrumentaran en dinero, en el mundo pre-bancario los...