Bancario: Contrato De Descuento Y Redescuento

CONTRATO DE DESCUENTO:

- No cuenta con una regulación específica a nivel legislativo. Sin embargo muchas legislaciones en materia bancaria lo mencionan como una de las operaciones características de la banca, estando nombradas en el art 27 de la LEF, como una de las operaciones que está permitido tener a las entidades entre sí. Además se las considera tácitamente incluidas entre lasoperaciones permitidas a los bancos comerciales.

CONCEPTO: Contrato en virtud del cual una de las partes (banco-descontante) se obliga con la otra parte (cliente-descontado) a pagarle el importe de un crédito no vencido que esta parte posee contra un tercero, descontándose los intereses que aún se restan por devengar más una comisión y gastos administrativos, a cambio de la cesión del titulo valor dondeconsta aquel crédito, pactándose que la liberación del descontado respecto del descontante queda supeditada al pago por parte del tercero obligado del crédito cedido.

CARACTERES:

-Consensual

-Bilateral

- Oneroso

- Nominado pero atípico

- Conmutativo

- De crédito

- Recae sobre un título valor (de éste deberá surgir una deuda dineraria contra terceros líquida y no vencida.Por ej: pagarés, letras de cambio, títulos públicos, warrants, facturas de crédito etc)

- Son generalmente contratos a corto plazo, hasta 90 dias y excepcionalmente mas prolongados.

DIFERENCIAS CON LA CESION:

- En cuanto a los efectos, es esencial al descuento la transmisión pro solvendo (es decir para pagar o sujeta a su efectivo pago) y no pro soluto (en pago e cancelación de laobligación) del crédito. En la cesión en cambio solo se responde por la existencia y legitimidad del crédito, no por su efectivo pago, por lo cual y salvo pacto en contrario, con el traspaso se extingue la obligación del cedente.

- La cesión puede recaer sobre todo tipo de derechos. El descuento opera sobre títulos valores.

NATURALEZA JURIDICA:

Hay distintas teorías:

- Teorías negatorias desu caracterización como contrato: teoría influenciada por la característica de que muchas veces el contrato en si mismo no se instrumentaba, bastando la contraentrega del título para que el descontante entregase la suma prometida.

- Teoría de la compra-venta: asimilación al contrato de compraventa. La crítica a esta teoría es que el descontado no respondería por la imposibilidad de cobro sinotan solo por su existencia y legitimidad.

- Teoría de la cesión de crédito

- Teoría del mutuo: Parte de la idea de que nos encontramos ante una operación compleja o gemela que finaliza con un contrato. Se considera que existió un mutuo por parte del descontante para con un tercero, y que luego lo que el banco hace es conceder un mutuo de segundo grado.

- Teoría de la apertura de crédito: Seadecúa al carácter consensual y bilateral del descuento pero hay diferencias ya que en la apertura de crédito hay una puesta a disposición del dinero por parte de la entidad, el cual recién pasara a ser de propiedad del acreditado cuando este se pronuncie en tal sentido. En el descuento la entrega del dinero es concomitante, y en caso de no serlo, el banco se encontraría en mora desde el momentoen que la contraria cumpla con la contraprestación a su parte (traspaso del crédito). En la apertura de crédito, el banco solo contara con un obligado al cual reclamar el cobro de lo retirado. En el descuento se hallara unido con dos sujetos, una relación netamente cambiaria con el tercero, y una relación cambiaria-causal con su cliente.

- Teoría del contrato de crédito: El contrato dedescuento tiene existencia propia. Es una operación financiera donde hay que tener en cuenta que hay un cálculo de intereses para determinar el monto que corresponde descontar de lo nominalmente expresado en el titulo. Además se tiene en cuenta la capacidad de pago del descontado y también la del emisor del título y la de todos lo obligados cambiaria al cliente, por lo que la documentación hace las...