Conceptos generales sobre seguros de daños

Otros seguros de daños
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Los seguros dedaños
Existe una diferencia básica en el seguro que es muy intuitiva y, por lo tanto, fácil de comprender. Por un lado están los seguros sobre las personas, que son aquéllos que otorgan cobertura económica a contingencias o riesgos que afectan a éstas como tal; y los seguros sobre las cosas, que son aquéllos que están garantizando la indemnización de daños recibidos por objetos inanimados.

Algunosseguros suponen, de hecho, una cobertura que se combina de ambas; así, el seguro del automóvil también indemniza daños personales (los que sufren los ocupantes de un vehículo o los peatones). Sin embargo, técnicamente ya no hablamos de seguros sobre las personas, porque:

· Por mucho que coloquialmente se diga que el seguro del automóvil cubre al conductor, en realidad la cobertura es a lamáquina, esto es, al vehículo.

· Cuando un seguro indemniza los gastos sanitarios y la indemnización de una persona herida en un accidente de tráfico no está, en realidad, cubriendo un riesgo a dicha persona (esa persona puede bien ser un peatón y no tener ningún tipo de seguro). La cobertura se otorga sobre la responsabilidad civil (económica) en que se incurre por el uso, una vez más, de lamáquina llamada vehículo.

Entramos ahora, pues, en el terreno de los seguros de daños, por mucho que, a veces, hablemos de indemnización por daños a las personas.

Los seguros de daños tienen una función fundamental en el funcionamiento de todo sistema económico desarrollado. La creación de riqueza se basa en la asunción de riesgos por parte de los agentes económicos (sobre todo los empresarios). Elponer en juego sumas de dinero en procesos potencialmente generadores de riqueza es lo que denominamos inversión. Pero nadie invertiría en crear algo (un barco mercante, un rascacielos, una cadena de tiendas) si no pudiese cubrirse ante la eventualidad de que un incendio u otro suceso acabase con todo eso. El seguro de daños, pues, garantiza los procesos de inversión y es, por lo tanto, el"garante desconocido" de la inversión y la creación de empleo.

Lo mismo rige para los particulares, los cuales impulsan el desarrollo económico mediante procesos de consumo (ir de viaje, adquirir casas, etc.) que suponen ingresos y riqueza para el sistema en general y para ellos mismos. Una vez más, si los particulares supiesen que deben en todo momento disponer de un fondo propio de dinero parasobrellevar el coste de los daños que puedan sufrir las cosas que poseen, tendrían comportamientos muy conservadores a la hora de utilizar sus recursos económicos, ralentizando la expansión económica.

Los elementos fundamentales de los seguros de daños son:

· El interés asegurable, pues es necesario que el tomador del seguro tenga algún tipo de interés directo y particular en que no ocurra elsiniestro.

· El principio indemnizatorio, esto es la sujeción de la indemnización prevista al importe objetivo de los daños.
Los seguros multirriesgo
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