Contrato de seguro

Contrato de seguros

Punto 1:

Definición:
Del Artículo 1° de la Ley 17.418: “Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotización, a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto”

Económicamente el seguro es un procedimiento por el cual un grupo de personas sujetas a las eventualidades de ciertos hechos dañosos (riesgos)reúnen sus contribuciones a fin de resarcir al integrante de ese conjunto que llegue a sufrir las consecuencias de esos riesgos. La organización de ese conjunto, selección de tales riesgos, fijación de las distribuciones queda a cargo de una empresa (SA, cooperativa, mutual, estado) que asume la prestación de servicio para la cual se capacita técnica y financieramente.
Riesgo: es un hechoeventual, generalmente futuro del cual puede derivar un daño o que puede afectar la vida humana o la integridad física. Siempre para que sea asegurable es necesario que reúna:
• Dispersión: El siniestro no debe afectar a una masa de personas o cosas al mismo tiempo. (no debe ser generalizado).
• Incertidumbre: debe referirse por lo menos a la época en que ocurrirá.
• Objetivo: ajeno a lavoluntad de las partes, por lo que la provocación del siniestro produce la pérdida del derecho y la indemnización, se incluye la culpa.
Este riesgo derivado de la culpa impone un incremento del precio del servicio y es técnicamente calculable conforme a la estadística. La estadística formula por ej. Las tablas de inmortalidad con respecto al seguro de vida.Permite la previsión de los riegos y determina la prima.
• Frecuencia: es indispensable para la confección de la estadística que se permita establecer las probabilidades del siniestro.
• Intensidad: no debe ser grande porque influye sobre el precio y torna anti económico el seguro comercial. Esta intensidad puede atenuarse con el reaseguro y el coaseguro.
Estos elementos analizadosestadísticamente permiten clasificar los riesgos. El riesgo debe ser individualizado a efectos de ser clasificado.
La individualización es dada por la vinculación:
a. Causal: significa la limitación de los daños en relación de causalidad con el riesgo
b. Temporal: asunción de esas consecuencias dañosas por un tiempo determinado.
c. Local: limitación del ámbito
d. Objetiva: precisa el bien ola persona que debe ser dañado o afectado por el riesgo.

Prima: es el precio que paga el asegurado, se determina por 5 factores:
• Riesgo asumido
• Por el plazo de asunción del riesgo
• Por el monto del valor asegurado (prima neta o pura)
• Por la tasa de interés.
• Gastos administrativos y beneficio calculado del asegurador (prima bruta o cargada, que es la queefectivamente paga el asegurado).
Las primas integran las tarifas, que deben ser aprobadas por la autoridad de control, puede ser fija o variable en cuyo caso debe realizar contribuciones complementarias (ej. En los mutuos)
Interés asegurable: la individualización del interés es indispensable para excluir la apuesta o el juego y examinar el azar moral, cualquier interés asegurable puede ser amparadoen la medida de su valor real. Interés es una relación económica licita del asegurable respecto de un bien que se torna asegurable cuando es afectado por un riesgo que posibilita el daño.
Empresa de seguros: El seguro es un procedimiento técnico económico, para distribuir entre los asegurables las consecuencias dañosas del siniestro. El asegurado esquivara el riesgo del incendio o del granizo,pero afrontara el de la insolvencia de su llamado asegurador.
La capacitación de la empresa es controlada por la súper intendencia de seguros al momento de su constitución y durante el desempeño de su funcionamiento.

Reaseguro: El asegurador asegura, su responsabilidad en cuanto excede de su pleno de retención, reasegurador que a su vez, como empresario de seguros debe reasegurar en cuanto...