contratos de seguros

TEORÍA GENERAL DEL CONTRATO DE SEGURO (CONFORME A LA LEY ESPAÑOLA).
EDUARDO Ma VALPUESTA GASTAMINZA Profesor Titular de Derecho Mercantil de la Universidad de Navarra (España). Magistrado suplente de la Audiencia Provincial de Navarra.
1. CONTRATO DE SEGURO: CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS GENERALES. 1.1. Conceptos económico y jurídico. 1.2. Regulación legal. Características generales de la LCS.1.3. Elementos fundamentales del contrato de seguro. 1.4. Sujetos intervinientes. 1.4.1. Entidad aseguradora. 1.4.2. La contraparte del asegurador: tomador, asegurado y beneficiario. 2. CELEBRACIÓN DEL CONTRATO. 2.1. Perfección del contrato de seguro. 2.2. Condiciones generales en el contrato de seguro. 2.2.1. Introducción. 2.2.2. Claridad y sencillez en la redacción, y entrega al tomador. 2.2.3.Cláusulas lesivas. 2.2.4. Cláusulas limitativas de los derechos del asegurado. 3. RÉGIMEN JURÍDICO GENERAL. 3.1. Obligaciones del tomador y/o asegurado. 3.1.1. Declaración del riesgo, y de las circunstancias modificativas del mismo. 3.1.2. Pago de la prima. 3.1.3. Comunicación del siniestro y minoración de los daños. 3.2. Obligaciones del asegurador. En especial, el pago de la indemnización.. 3.2.1.Consideraciones generales. 3.2.2. Pago de la indemnización. 3.2.3. Mora en el pago de la indemnización. A) Supuestos a los que se extiende el régimen. B) Cuantía del interés de demora, y principal al que se aplica. C) Imposición de oficio del interés y términos inicial y final. D) Inexistencia de mora si existe causa justificada o si el retraso no es imputable. E) Régimen especial de la mora delConsorcio de Compensación de Seguros. 3.2.4. Exclusión de la garantía en el caso de causación del siniestro por mala fe del asegurador. 4. DURACIÓN, PRESCRIPCIÓN, JUEZ COMPETENTE.
1. Contrato de seguro: concepto y características generales.
1.1. Conceptos económico y jurídico
1. El art. 1 LCS recoge una definición del contrato de seguro conforme a la cual «El contrato de seguro es aquel por elque el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas».
2. Como se aprecia, se trata más bien de una descripción del contrato, que ciertamente no explica la lógicaeconómica de su existencia. Inicialmente puede parecer que, simplemente, estamos ante un contrato conmutativo en el que una parte paga un precio a cambio de que la otra le prometa el pago de una indemnización sometido a condición. Pero la lógica del seguro es muy distinta, y se recoge en un concepto de tipo económico conforme al cual se trata de una «cobertura recíproca de una necesidad pecuniariafortuita y valorable en dinero, por parte de personas sometidas a riesgos del mismo genero». Y es que así, efectivamente, nació el seguro: como un patrimonio formado por aportaciones de los sometidos a un mismo riesgo, de manera tal que cuando éste sobreviniera, el perjudicado pudiera resarcirse del daño sufrido con cargo al fondo común. Desde un punto de vista económico, el asegurador no paga confondos propios (o, al menos, no debería hacerlo), sino con el fondo formado por las aportaciones de todos los tomadores. Se trataría, así, más de bien de un organizador y gestor de ese fondo común. Si bien, jurídicamente hablando, en realidad la cuestión se trata de una forma distinta, como vimos que lo hace el art. 1 LCS.
3. El seguro, por todo ello, debe basarse en un sistema de cálculo actuarial.La prima debe estar calculada de forma que permita el pago en el futuro de los siniestros asegurados que sobrevengan. Los fondos propios de la aseguradora también responden, obviamente, del pago, pero si el cálculo está bien realizado no sería preciso disponer de ellos. Por otro lado, el hecho de que la prima se cobre de forma anticipada hace que el asegurador pueda disponer de ese dinero en el...