Contratos Mercantiles

INTRODUCCION

Este trabajo tiene por finalidad pasar revista al conglomerado de contratos en los que participan las entidades bancarias. Pretendemos englobar aquí contratos de muy diversa clase, tales como préstamo, cuenta corriente, depósito, alquiler de caja de seguridad, tarjeta de crédito o de débito... y otros más, cuyo esencial punto de conexión viene dado por los sujetosintervinientes en la relación contractual de que se trate: de un lado, el profesional de los servicios bancarios, que ha de ser una entidad de crédito; y, de otro, el cliente, que debe ser, en todo caso, un consumidor o usuario, destinatario final de los productos financieros o los servicios bancarios.
Ante la diversidad de supuestos posibles en este ámbito de la contratación, hay que verificar elpunto de inflexión que marca la normativa vigente en la materia, para, a partir de ésta, examinar la práctica existente y proyectar sobre ella los criterios de actuación y de control.
En la normativa que rige esta materia no encontraremos la atribución ex lege de facultades unilaterales de actuación sobre el contrato, sino que, como veremos, impera la libertad de contratación. De ahí, que nosfijemos más en la realidad y la práctica existente que en el análisis de una regulación sectorial, puntual y bastante escasa.


































CONTRATO BANCARIO. CONCEPTO


Es el marco regulatorio público del mercado bancario condiciona el contrato bancario, partiendo de la base de que el contrato bancario, es un acuerdo de voluntadesel cual instrumenta operaciones típicas del mercado bancario y añadimos que el acceso de los intermediarios a dicho mercado está restringido a las entidades que acrediten el cumplimiento de una serie de requisitos de acceso y de ejercicio de las actividades bancarias.


 Debemos empezar por señalar que el concepto de contrato bancario, en nuestro Derecho, está condicionado por el marcoregulatorio público de la actividad de intermediación en el mercado bancario. En este concepto se puede decir que esta actividad se enmarca en las transacciones o actividades que ejecuta un sujeto, el cual puede ser tanto  persona natural o jurídica, pero realizando actividades dentro del ente bancario.


Para que  exista un contrato bancario se deben regular en  cuanto una de sus partesostente la autorización administrativa precisa para realizar la actividad bancaria que constituye el objeto de dicho contrato, pues se debe tener en cuenta que las actividades bancarias se realizan por el banco y con la intervención del mismo. Así pues, estos contratos bancarios regulares tienen como parte necesaria a una entidad de crédito y de  este punto de partida la regulación de lasactividades que estos ejecuten.

DENTRO DE LAS OPERACIONES BANCARIAS TENEMOS:
• Operaciones de Crédito Pasivas: Al banco se le entrega dinero y el banco se convierte en acreedor de ese dinero. Lógicamente tienen obligación de devolverlo. El contrato de depósito es el más representativo.
• Operaciones de Crédito Activas: Es cuando el banco concede financiación, crédito a los clientes. Las másimportantes son el préstamo, la apertura de crédito.
El interés que se cobra en las operaciones de crédito activas es superior al que pagan por las operaciones de crédito pasivas. La intermediación es la que proporciona los beneficios a las entidades de crédito.
• Operaciones Neutras: Son operaciones que realizan pero no con actividad crediticia, pero que cobran por realizarlas.Transferencias, cuentas corrientes, cajas de seguridad. No hay financiación.
La mercantilidad de estos contratos viene por el hecho de intervenir una entidad de crédito. Si los que acuden son consumidores debemos aplicar la normativa de protección a los consumidores.
LA CUENTA CORRIENTE BANCARIA.
Concepto
Es de carácter neutro. Para poder realizar un contrato de cuenta corriente es...