Costo de crédito para las familias
Páginas: 14 (3262 palabras)
Publicado: 3 de julio de 2011
¿CUÁL ES EL COSTO DE CRÉDITO PARA LAS FAMILIAS E INSTITUCIONES DEFICITARIAS?
El costo de crédito de las familias e instituciones depende del tipo de crédito que se solicita, a continuación se presentan los cuatro tipos de crédito que existen en el mercado:
1. CRÉDITO DE CONSUMO:
Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pagode bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.
A continuación se mostrará un cuadro de crédito de consumo de S/.1 000 para una persona con ingresos menores a S/. 800 (Ver cuadro 1.1)
Análisis del Cuadro 1.1:
Como notamos en el cuadro existen abismales diferencias entre las tasas activas a las que están dispuestas a prestar los bancos a familiasde este sector. Por un lado tenemos en la banca múltiple al Banco Azteca, que recientemente entro al mercado, que tiene una TEA promedio de 189.62%, mientras tanto en la misma banca múltiple tenemos a Interbank que presenta una TEA promedio de 24%; por lo que si se nos otorgaran un crédito de consumo a un año de s/. 1,000.00, en el Banco Azteca, el monto total que pagaríamos seria de s/.1,641.91, mientras tanto en Interbank seria de s/.1,152.03.
En otras instituciones como la caja municipal del Santa tiene una TEA de 55.605% y tendría que pagar en total s/.1,266.24. Lo que es resaltante es que en las Edpymes no cobran gastos de comisiones ni seguros de desgravamen.
2. CRÉDITOS A LAS MICROEMPRESAS (MES):
Son aquellos créditos destinados al financiamiento deactividades de producción, comercio o prestación de servicios y que reúnen las siguientes características:
a) Tener un total de activos no mayor al equivalente de US $20,000, sin considerar bienes inmuebles; y
b) Un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de US $20,000 o su equivalente en moneda nacional.
Cuando se trate de personas naturales su principalfuente de ingresos deberá ser la realización de actividades empresariales, por lo que no se considera en ésta categoría a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de rentas de quinta categoría.
A continuación mostramos un caso de crédito de microempresas, es el caso de un crédito de capital de trabajo S/. 1000 por 9 meses (Ver cuadro 1.2).
Análisis del cuadro 1.2:
Delcuadro mostrado se observa que las tasas para las microempresas son en promedio de 30% a más, siendo muy altas para un sector que demanda la mayor cantidad mano de obra de la PEA, hay empresas que cobran más del 100%, las CMAC, las CRAC y alguna Edpymes prestan con mayor facilidad que los bancos pero te cobran una mayor tasa, perjudicando notablemente a este sector tan dinamizador.
3. CRÉDITOSCOMERCIALES:
Son aquellos que otorgan tanto liquidez para capital de trabajo como fondos a mediano y largo plazo para inversiones o adquisiciones de maquinaria, equipos, locales, etc. Muchas instituciones financieras clasifican dentro de esta categoría servicios como: Leasing, que permite adquirir activos fijos. Crédito a la construcción, para financiar la construcción de locales oplantas. Factoring, que permite a los acreedores del prestatario cobrar por adelantado. Avances en cuenta corriente, que permiten obtener liquidez inmediata a corto plazo y que es depositada en una cuenta corriente, a una tasa y plazo determinados. Sobregiros que son la utilización de los fondos no disponibles de una cuenta corriente, garantizando esta transacción con depósitos a plazo fijo y cuentasde ahorros.Descuentos, etc.
A continuación en el cuadro presentado mostramos las TCEA promedio de: Avances en cuenta corriente, sobregiros, descuentos y préstamos (ver cuadro 1.3)
4. CRÉDITO HIPOTECARIO:
Un crédito Hipotecario es aquel que se otorga para la compra de una vivienda, terreno, construcción o ampliación de una propiedad ya existente, a cambio de una hipoteca...
El costo de crédito de las familias e instituciones depende del tipo de crédito que se solicita, a continuación se presentan los cuatro tipos de crédito que existen en el mercado:
1. CRÉDITO DE CONSUMO:
Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pagode bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.
A continuación se mostrará un cuadro de crédito de consumo de S/.1 000 para una persona con ingresos menores a S/. 800 (Ver cuadro 1.1)
Análisis del Cuadro 1.1:
Como notamos en el cuadro existen abismales diferencias entre las tasas activas a las que están dispuestas a prestar los bancos a familiasde este sector. Por un lado tenemos en la banca múltiple al Banco Azteca, que recientemente entro al mercado, que tiene una TEA promedio de 189.62%, mientras tanto en la misma banca múltiple tenemos a Interbank que presenta una TEA promedio de 24%; por lo que si se nos otorgaran un crédito de consumo a un año de s/. 1,000.00, en el Banco Azteca, el monto total que pagaríamos seria de s/.1,641.91, mientras tanto en Interbank seria de s/.1,152.03.
En otras instituciones como la caja municipal del Santa tiene una TEA de 55.605% y tendría que pagar en total s/.1,266.24. Lo que es resaltante es que en las Edpymes no cobran gastos de comisiones ni seguros de desgravamen.
2. CRÉDITOS A LAS MICROEMPRESAS (MES):
Son aquellos créditos destinados al financiamiento deactividades de producción, comercio o prestación de servicios y que reúnen las siguientes características:
a) Tener un total de activos no mayor al equivalente de US $20,000, sin considerar bienes inmuebles; y
b) Un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de US $20,000 o su equivalente en moneda nacional.
Cuando se trate de personas naturales su principalfuente de ingresos deberá ser la realización de actividades empresariales, por lo que no se considera en ésta categoría a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de rentas de quinta categoría.
A continuación mostramos un caso de crédito de microempresas, es el caso de un crédito de capital de trabajo S/. 1000 por 9 meses (Ver cuadro 1.2).
Análisis del cuadro 1.2:
Delcuadro mostrado se observa que las tasas para las microempresas son en promedio de 30% a más, siendo muy altas para un sector que demanda la mayor cantidad mano de obra de la PEA, hay empresas que cobran más del 100%, las CMAC, las CRAC y alguna Edpymes prestan con mayor facilidad que los bancos pero te cobran una mayor tasa, perjudicando notablemente a este sector tan dinamizador.
3. CRÉDITOSCOMERCIALES:
Son aquellos que otorgan tanto liquidez para capital de trabajo como fondos a mediano y largo plazo para inversiones o adquisiciones de maquinaria, equipos, locales, etc. Muchas instituciones financieras clasifican dentro de esta categoría servicios como: Leasing, que permite adquirir activos fijos. Crédito a la construcción, para financiar la construcción de locales oplantas. Factoring, que permite a los acreedores del prestatario cobrar por adelantado. Avances en cuenta corriente, que permiten obtener liquidez inmediata a corto plazo y que es depositada en una cuenta corriente, a una tasa y plazo determinados. Sobregiros que son la utilización de los fondos no disponibles de una cuenta corriente, garantizando esta transacción con depósitos a plazo fijo y cuentasde ahorros.Descuentos, etc.
A continuación en el cuadro presentado mostramos las TCEA promedio de: Avances en cuenta corriente, sobregiros, descuentos y préstamos (ver cuadro 1.3)
4. CRÉDITO HIPOTECARIO:
Un crédito Hipotecario es aquel que se otorga para la compra de una vivienda, terreno, construcción o ampliación de una propiedad ya existente, a cambio de una hipoteca...
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