Costo Financiero Total

A la hora de solicitar un préstamo, el Costo Financiero Total (CFT) es el factor clave para comparar las distintas ofertas de préstamos.
Hoy en día algunos consumidores, con el fin de no perder su poder adquisitivo y ganarle a la inflación, optan por comprar productos a largo plazo en conocidas cadenas de electrodomésticos.
Otros, atraídos por las publicidades de diversas entidades bancariasque muestran tasas de interés acordes a la inflación, prefieren financiarse con préstamos personales.
Cualquiera sea el caso, no sirve de mucho comparar las tasas de interés anunciadas en las publicidades. A lo que realmente hay que prestarle atención es a la letra chica, específicamente al Costo Financiero Total (CFT).
¿Qué es el Costo Financiero Total?
Al solicitar un préstamo o financiación encuotas, hay gastos y comisiones que no se ven reflejados en las Tasas Nominales Anuales (TNA) que son mostradas en las publicidades (entre ellos, seguro de vida, gastos de mantenimiento, etc.)
El Costo Financiero Total, contempla el costo final que el consumidor deberá pagar, dado que incluye no sólo la tasa de interés, sino toda esta serie de gastos y comisiones.
Por ende, el CFT es laprincipal variable a tener en cuenta al elegir cualquier tipo de préstamo.
Teniendo en cuenta esto, si un banco ofrece una tasa (TNA) menor que otro banco, esto no necesariamente quiere decir que dicho préstamo sea más conveniente.
Para visualizarlo mejor, un ejemplo. Consideremos un préstamo de $20.000 a 3 años de plazo, de acuerdo al sistema de amortización francés y pagos periódicos mensuales.
   | Banco A | Banco B |
Tasa de interés “básica” | 11% | 10% |
Gastos de evaluación y otorgamiento | Sin cargo | $500 (al momento de otorgar el crédito) |
Gastos de mantenimiento de la cuenta y asociados | Sin cargo | $11 mensuales |
Seguro de vida mensual sobre saldo de deuda | 0,04% | 0,09% |
Costo Financiero Total | 12,10% | 14,96% |
 
 
En el cuadro anterior se ve claramente que sibien el Banco B tiene una tasa de interés menor que la del Banco A, los gastos asociados al préstamo del Banco B son mayores, resultando el Costo Financiero Total del Banco A menor.
Puntos clave sobre el Costo Financiero Total
* El CFT se expresa en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento con dos decimales (por ejemplo 43,26%)
* Los bancos están obligados a exponer en pizarras,colocadas en sus sucursales, información sobre tasas de interés de las líneas de crédito ofrecidas como así también el CFT.
* Si se trata de un préstamo a tasa fija, la Tasa de interés (TNA) no variará durante los años del préstamo, pero esto no quiere decir que el CFT no varíe, dado que, si los valores de los gastos asociados se modifican (por ejemplo por la inflación), el Costo FinancieroTotal puede alterarse.
* Cuando los bancos hacen publicidad de sus créditos deben adjudicarle al CFT mayor o igual importancia -en términos de tamaño y tiempo- que la asignada a la TNA, la cantidad de cuotas y/o su importe. Para el caso de operaciones pactadas a tasa variable, el CFT se calcula en base a la tasa vigente al momento de su concertación, y deberá quedar claro que este costo semodificará cada vez que varíe la tasa de interés.
* El CFT debe analizarse para cada caso, porque hay factores que varían según cada persona. Por ejemplo, la edad del cliente determina una variación debido al seguro que paga. Los costos de envío de la documentación, los antecedentes del cliente y los costos de averiguación de esos antecedentes, o el menor riesgo que tiene el préstamo por lapresentación de una garantía, son ejemplos de factores que hacen variar el costo final del préstamo. El plazo, el monto, el sistema de amortización, y el cobro o la exención de cargos, son otros elementos que determinan el CFT.
BANCOS PÚBLICOS
En este informe tomaremos en cuenta el Banco Provincia y el Banco Nación:
- Modalidades: Préstamos personales público en general y Prestamos prendarios....