Depositos De Ahorro

AUTORES: Cristina Tinoco Alfaro
Julia Pedrosa Azor
Vanessa Torres Crespo
Esther Bravo Ortega

RESUMEN

Los depósitos de ahorro son dinero depositado en un banco para que este proceda a su custodia. Se denominan "irregulares" porque existe la obligación de devolver el equivalente monetario que se ha depositado.
Los tipos existentes son:
* A la vista: la entidad financiera tienela obligación de devolver los fondos, parcial o totalmente, cuando el cliente lo desee.
* A plazo: el depositario debe esperar un determinado periodo de tiempo para recuperar los fondos.
Las características fundamentales de los depósitos son:
* Liquidez: en cualquier momento el cliente puede proceder a retirar su dinero.
* Seguridad: las entidades financieras están sometidas a unestricto control por parte del Banco de España y existe el Fondo de Garantía de Depósitos que cubre la mayoría del importe depositado.
* Sencillez: el depósito bancario ofrece el número mínimo de requisitos de formalización.
INTRODUCCIÓN
Dentro de los depósitos que se pueden establecer en las diferentes entidades financieras encontramos la cuenta corriente y la libreta de ahorro.
La cuentacorriente es un contrato bancario mediante el cual el titular ingresa fondos en dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es un depósito a la vista.
El peligro de este tipo de cuentas es disponer de más dinero del que tenemos depositado (descubierto), ya que ello dará lugar a la aparición de los llamados "números rojos", lo que ocasionará para eltitular de la cuenta el cobro de comisiones e intereses (por lo general muy elevados) por el importe excedido hasta que se reponga a saldo cero la cuenta corriente.
Las cuentas corrientes ofrecen además de los servicios de protección y ahorro, otros como domiciliaciones, seguros de accidentes, anticipos de nómina, créditos preferenciales, etc.
La cuenta de ahorro se diferencia de la anterior en quesu soporte está constituido por una libreta de ahorro y no se permiten los descubiertos en cuenta y no disponen de talonario.
La retirada de efectivo se puede realizar mediante la presentación de la libreta en el banco o la utilización de tarjeta de crédito o débito.
FISCALIDAD
La reforma fiscal puesta en marcha por el nuevo Gobierno incluye una subida de los tipos impositivos sobre losrendimientos del ahorro que perjudica a las imposiciones a plazo, por encima de otros productos rivales, como los fondos de inversión.

A partir de 2012, en el territorio general del Estado (no en los forales como Navarra o País Vasco) la retención  aplicable a los beneficios generados por  productos financieros como acciones, fondos de inversión, seguros, depósitos y cuentas corrientes (quedanexcluidos los planes de pensiones) escala del 19% al 21% para los primeros 6.000 euros. Pero se elevará hasta el 25% cuando las ganancias oscilen entre los 6.000 y los 24.000 euros y alcanzará el 27% cuando superen los 24.000 euros anuales.

Aunque fiscalmente, los fondos pueden ser mejor opción que los depósitos, es fundamental conocer la situación particular del cliente, puesto que si dicho clientenecesita los intereses de los depósitos para ir pagando, por ejemplo, las cuotas hipotecarias o de algún préstamo, su producto seguirá siendo la imposición a plazo. En los fondos no se cobran los intereses hasta que se reembolsa el dinero, mientras que en los depósitos se abonan periódicamente

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