depositos y giros bancarios





Depósitos bancarios.
Depósitos bancarios:
Los depósitos se pueden definir como el dinero depositado en un banco para que este proceda a su custodia. Los depósitos bancarios tradicionales se denominan "irregulares" debido a que en ellos existe la obligación de devolver el equivalente monetario que se ha depositado.
Los tipos de depósitos existentes son:
• A la vista, en los cuales la entidadfinanciera tiene la obligación de devolver los fondos, parcial o totalmente, depositados por el cliente cuando este lo desee.
• A plazo, según los cuales el depositario debe esperar un determinado periodo de tiempo (previamente especificado) para recuperar los fondos confiados a la entidad financiera.
Las características fundamentales de los depósitos se pueden concretar en:
• Liquidez: encualquier momento el cliente puede proceder a retirar el dinero que previamente ha depositado.
• Seguridad: las entidades financieras están sometidas a un estricto control por parte del Banco de España y existe el Fondo de Garantía de Depósitos que, aunque no cubre todo el importe depositado, si lo hace en la mayoría.
• Sencillez: frente a otros productos de inversión o instrumentos financieros eldepósito bancario ofrece el número mínimo de requisitos de formalización. En escasamente diez minutos podemos tener una cuenta abierta en una entidad financiera y depositar en ella nuestro ahorro.
Dentro de los depósitos que se pueden establecer en las diferentes entidades financieras encontramos la cuenta corriente y la libreta de ahorro.
La cuenta corriente es un contrato bancario mediante elcual el titular ingresa fondos en dicha cuenta, los cuales podrá retirar, incrementar o disminuir según su conveniencia. Es un depósito a la vista.
Las formas de hacer efectivo su ahorro es mediante talonarios, cajeros automáticos, tarjeta de crédito (se podrán realizar pagos a crédito dentro de los límites de riesgo que previamente habrá fijado la entidad emisora) y tarjeta de débito (no da opción acrédito, sólo se podrá disponer del dinero que se tenga en ese momento en la cuenta corriente).
El peligro de este tipo de cuentas es disponer de más dinero del que tenemos depositado (descubierto), ya que ello dará lugar a la aparición de los llamados "números rojos" lo que ocasionará para el titular de la cuenta el cobro de comisiones e intereses (por lo general muy elevados) por el importeexcedido hasta que se reponga a saldo cero la cuenta corriente.
Las cuentas corrientes ofrecen además de los servicios de protección y ahorro, otros como domiciliaciones, seguros de accidentes, anticipos de nómina, créditos preferenciales, etc.
La cuenta de ahorro se diferencia de la anterior en que su soporte está constituido por una libreta de ahorro y no se permiten los descubiertos en cuenta y nodisponen de talonario.
La retirada de efectivo se puede realizar mediante la presentación de la libreta en el banco o la utilización de tarjeta de crédito o débito. Admite domiciliaciones de recibos y de nóminas.

Gastos y comisiones
Existe plena libertad de precio en cuanto a la fijación de comisiones por parte de las entidades financieras. Sin embargo, los bancos y las cajas deben tener adisposición de los clientes en sus oficinas un folleto explicativo que contenga las comisiones máximas que pueden cobrar por sus servicios y el importe de los gastos que puedan repercutir.
El Banco de España no permite que las entidades financieras cobren por talonario o adeudo de cheque en propia cuenta.
Las cuentas corrientes y libretas suelen cobrar dos clases de comisiones. La primera es larelativa al mantenimiento, que se cobra por el mero hecho de tener abierta una cuenta. La segunda comisión es el cobro de los apuntes realizados en cuenta.
Es importante que nos fijemos en las comisiones que nos cobran las entidades debido al bajo rendimiento de los depósitos por la caída de los tipos de interés. Si el depositante soporta unas fuertes comisiones, le acaba costando tener la cuenta...