Derecho Financiero

PROGRAMA DE DERECHO FINANCIERO Y BANCARIO.

LOS BANCOS.

Los bancos del medioevo, o primeras sociedades bancarias (siglo XV-XVI) se diferencian de los modernos, entre otras cosas por la diversidad de las funciones, por la amplia gama de servicios que ofrecen y, desde luego por la tecnicidad que hoy se da. Hoy se puede afirmar, hay un nuevo concepto y una nueva perspectiva acerca de lo que unbanco es y entraña.

Los bancos de aquella época, consideraban como función la conservación del dinero y el que mantenían ocioso. Recordemos aquel viejo decir: “buen banco es el que no paga”, es decir la solidez del banco estaba más en atesorar, en conservar y acrecentar sus depósitos, que en realizar inversiones con esos depósitos; por ello se buscaba que el dinero entrara al banco y que enla medida de lo posible no saliera de él. De ahí que en un comienzo y arrastrando aquella tradición de sus antecesores las casas de banqueros y de los mismos banqueros, los bancos de la antigüedad cobraban a los usuarios para mantenerles y conservarles su dinero en depósito, de todo lo cual el banquero obtenía para sí una ganancia.

Más tarde los bancos comienzan a darse cuenta que además dehacer préstamos y realizar tareas de cambio, su función no era tanto la de simplemente conservar y custodiar el dinero de los depositantes, sino que ellos podían utilizar esos depósitos para producir más dinero. Fue como así como tímidamente empiezan los bancos a dar en préstamo el dinero depositado, prestándolo a terceras personas y aun a los mismos depositantes, mediante operaciones paralelas a ladel préstamo realizado con los recursos propios del banquero. Aquellos préstamos inicialmente se realizaban sin el consentimiento del depositante, pero poco mas tarde todos los depositantes estaban al corriente sobre el hecho de que sus dineros que tenían en el banco, éste los prestaba a otras personas. Entonces y a partir de ahí, en vez de ser el banco el que recibía una compensación por conservary custodiar el dinero del depositante, fue este último quien empezó a recibir una compensación por el sólo hecho de efectuar un depósito en un banco. Sucedió esto por que los bancos vinieron a entender que era preferible pagar un poco por recibir depósitos, por que luego al prestar ese dinero recibido venían realmente a obtener más provecho; asimilaron que en cambio de cobrar por sólo custodiar yconservar un dinero en depósito, era más ventajoso pagar para poder disponer de más dinero destinable a prestar.

Se abre así un nuevo panorama bancario que con el pasar del tiempo se constituye en uno de los aspectos fundamentales de la actividad bancaria: servir de intermediario entre quienes tienen el capital más o menos ocioso en depósito y quienes buscan dar empleo o hacer productivo esecapital y que carecen de él. Unos, los primeros acuden al banco a entregar su capital; y otros, los segundos, acuden también al banco en búsqueda del dinero que requieren para invertir. En medio de ambos extremos se halla, pues la sociedad bancaria, colaborando a unos y a otros; de ahí su función de intermediación.

Hoy entrado el nuevo milenio y edificando sobre la experiencia pasada, los bancoshan cobrado una nueva y diferente dinámica. Se extienden y profundizan mucho más, se han tecnificado como jamás antes había ocurrido,



su incidencia socio económica se ha tornado vital para el desarrollo de las naciones, vienen magnificando sus operaciones y con ella sus resultados, son creadores de innovadores productos, de servicios y desde luego de riqueza.

Volviendo al tema “de dondesalen los recursos para prestar”, tenemos que en el tiempo actual, a diferencia de antes, el banco no presta su propio capital. El capital propio de la empresa es la garantía de seguridad que tiene los depositantes. Hoy existe una amplísima gama de técnicas y sistemas, que de ese flujo y reflujo de dinero que entra y sale a diario de los bancos, quede siempre un remanente que es el que...