El Riesgo Asegurable

EL RIESGO ASEGURABLE

1. CONCEPTO.

Es el segundo de los elementos esenciales del contrato de seguro y lo constituye el suceso “incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya realización da origen a la obligación del asegurador “, según la definición que trate el artículo 1054 del C. Co.

Es un evento posible, incierto y futuro,capaz de ocasionar un daño del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existiría inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumiría la obligación de repararlo.

"Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento dañoso, ni podráexistir daño ni cabrá pensar en indemnización alguna".

El carácter eventual del riesgo implica la exclusión de la certeza así como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carácter absoluto sino que debe ser visto desde unaperspectiva económica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecerá, es decir, ya sea en lo que toca a la realización del evento o al momento en que este se producirá.

El riesgo presenta ciertas características que son las siguientes:

* INCIERTO O ALEATORIO- No debe existir certeza de que ocurra el siniestro, un ejemplo seria que se te quemara un edificio deviviendas
* POSIBLES- Hay alguna posibilidad de que el siniestro se produzca. Un riesgo es posible cuando debe poder suceder. La posibilidad o probabilidad tiene dos limitaciones: la frecuencia y la imposibilidad
* FOTUITO O INEVITABLE- El siniestro no puede ser provocado por el asegurado para cobrar la indemnización, un ejemplo seria que el asegurado quemase su casa. Un riesgo es fortuito cuando debeprovenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo.
* CON CONTENIDO ECONOMICO- La perdida producida por el siniestro debe de ir acompañada de una compensación económica. Un riesgo tiene contenido económico cuando la realización del riesgo ha de producir una necesidad económica que se satisface con la indemnización correspondiente
* LÍCITO- El riesgo asegurado no puedeir en contra de las reglas morales o del orden público, por ejemplo, no se podría asegurar un cargamento con drogas si en ese país las drogas son ilegales. Un riesgo es lícito cuando no ha de ir contra la legislación, reglas morales o de órden público, ni en perjuicio de terceros ya que el seguro sería nulo automáticamente.
* CONCRETO- El riegos que el asegurado va a definir en el contrato debede quedar perfectamente expuesto. Un riesgo es concreto u objetivo cuando puede ser analizado y valorado por la Aseguradora desde dos puntos de vista:
- Cualitativo: Relacionado con el valor estimativo
-Cuantitativo: Relacionado con un avaluó, con el valor comercial del bien y con estadísticas.
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino queeste deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relación contractual.

2. CONDICIONES DETERMINANTES PARA LA EXISTENCIA DEL RIESGO

1. Que el evento del que depende sea de posible realización (por ejemplo, nadie puede asegurarse contra el riesgo de que se desplome el firmamento).

2.Que su realización sea incierta, bien en cuanto así se producirá, o al momento de su producción o bien el cómo el elemento temido puede producirse.

3. Que su realización sea fortuita, es decir, que no dependa directamente de la voluntad de la persona que soporta los efectos del evento ( por ejemplo, no es riesgo asegurable el incendio que voluntariamente pueda ser causado por el asegurado,...