giro bancario

Cheques certificados
Por Carlos E. López Rodríguez
El cheque certificado está regulado en los arts. 51 y 52 del Decreto Ley de Cheques n° 14.412 de 1975.
La certificación consiste en una constancia, firmada por el banco en el mismo cheque, en que se establece que existen fondos disponibles en la cuenta del librador, para el pago del cheque (art. 51, inc. 1). La certificación se debe hacer porel banco girado a pedido del librador.
La finalidad del cheque certificado es proporcionar una mayor seguridad a quien recibe un cheque. Cuando en la celebración de determinados negocios debe hacerse entrega de sumas importantes de dinero, resulta cómodo y útil el pago con un cheque, pero quien lo recibe realiza en cambio una prestación, puede tener desconfianza sobre la posibilidad y seguridadde su cobro. La certificación tiende a despejar esa desconfianza.
El banco girado debe mantener afectada, en la cuenta corriente, la cantidad correspondiente al cheque certificado, hasta que venza el término de presentación (art. 52, inc. 3). Vencido ese término, el banco la desafecta ya que, según dispone el inc. 1 del art. 52, el banco es responsable de que existirán fondos durante el períodode presentación y no después de él.
I. Naturaleza jurídica de la certificación
De acuerdo al art. 52 de el DLCh, el banco girado será responsable frente al tenedor de que tendrá fondos suficientes para pagar el cheque durante su término de presentación.
No es una responsabilidad cambiaria. No se responde del pago sino de la existencia de fondos.
Aceptación y certificación son conceptosdiferentes. Nuestro legislador en el art. 11 prohíbe la aceptación del cheque, pero admite la certificación. De esta manera, resulta bien claro, para nuestro régimen legal, que aceptación y certificación son dos actos de naturaleza jurídica distinta.
En efecto, el art. 11 establece: 
"El cheque no puede ser aceptado. Toda mención de aceptación puesta en el cheque se reputa no escrita. Sin embargo ellibrador tiene la facultad de visar o certificar el cheque con los efectos previstos en el artículo 51."
Las diferencias son las siguientes:
A. El banco no es una obligado cambiario
El banco no se comporta como el girado de una letra de cambio. No acepta el cheque y, por lo tanto, no se constituye en deudor de su importe.
La aceptación sería contradictoria con la naturaleza del cheque que es unmedio de pago. El tenedor tiene derecho a pretender el pago inmediato y no una aceptación.
El girado es, además un mandatario y sólo obra por cuenta del librador. No tiene por qué obligarse personalmente.
Como el banco no acepta, no está obligado a su pago. El tenedor no puede compelerlo y no tiene acción para ello. Si el banco no atiende la orden contenida en el cheque, el tenedor podrá recurriral librador o endosantes, que son los únicos que han firmado el cheque y han asumido obligaciones.
B. Responsabilidad por daños y perjuicios
La certificación vincula jurídicamente al banco girado con el tenedor pero en forma diversa a la aceptación cambiaria. El banco se obliga, frente al tenedor, a mantener la provisión de fondos afectada al pago del cheque.
La certificación agrega al cheque,título valor, obligaciones no cartulares. El banco no asume obligación de pagar el cheque pero sí de resarcir el daño que ha causado al tercero con su certificación, si por no haber mantenido la afectación de la provisión en la forma asegurada, no ha pagado el cheque a su presentación por falta de fondos.
Con otras palabras, si el tenedor lo presentara al cobro y el banco no lo pagara por faltade provisión de fondos, el tenedor tendrá acción contra el banco, pero no la acción cambiaría sino una acción de reparación de los daños y perjuicios sufridos. El banco se había responsabilizado por la existencia de fondos e indemnizará si no los hay, de acuerdo a la disciplina del derecho común.
En el cheque común, el tenedor no tiene acción contra el banco girado, ya que no existe relación...