Guia recuperacion de mora

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GUIA PARA EL ANALISIS DE MORA

Autor: Sebastião Mendonça Ferreira

Estas orientaciones tienen el propósito de entrenar las organizaciones de desarrollo en su desarrollo metodológico.

Para los fines del ejercicio que se deberá identificar las metodologías de las que considera de importancia estratégica para su futuro, es decir, aquellas que serán constituirán competenciascentrales de la organización.

1. Introducción
2. La Generación de la Mora
3. Los Responsables de Mejorar el Proceso
4. Evaluación
a. Riesgos Sistémicos
b. Adecuación de los Productos
c. El análisis de Riesgo
d. El acompañamiento
e. La cobranza
f. Adecuación de las políticas
g. La organización
5. Las correcciones
6. El monitoreo

Introducción

La mora no esun factor clave del éxito de una institución de crédito. Una institución puede saber manejar bien la mora de su cartera y jamás tener éxito. Pero la mora si es el factor principal de su fracaso. Una institución que no sabe controlar los niveles de morosidad de su cartera va camino a la muerte.

Es clave entonces saber analizar la mora de una cartera, saber identificar sus orígenes y saber comoreducirla a los niveles aceptables. El análisis de la mora tiene dos áreas principales:

▪ La fábrica de mora.

▪ El mantenimiento de la mora.

La fábrica de Mora es resultado, principalmente, de las deficiencias del proceso del crédito. El mantenimiento de la mora es consecuencia de las deficiencias de los métodos de seguimiento y de cobranza.

Es imposible reducir de la moramientras la fábrica de mora esté operando. Para ser efectivo es indispensable cerrar la fábrica de mora. Ello es algo obvio, pero muchas veces lo obvio es invisible.

La situación típica que he encontrado en las instituciones es la explicación de que los niveles de mora son altos o están subiendo por causa de las condiciones del contexto económico y jurídico.

▪ “Estamos en una crisiseconómica”,
▪ “El marco jurídico es prejudicial a las microfinanzas”,
▪ “Los sectores de subsistencia son muy riesgosos”,
▪ “La cultura de no pago está muy arraigada en la población”,
▪ “La agricultura de secano es muy riesgosa”, etc., etc.

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Los Responsables de Mejorar el Proceso

Los responsables de mejorar los procesos de crédito no es un equipo especializado, ni algúnconsultor externo, son los Comités de Crédito de las Agencias orientados por la Gerencia de Crédito de la institución.

En su labor semanal de seguimiento de cartera, o cuando se presenta algún problema fuera de lo normal, el Comité de Crédito evalúa los casos de mora, identifica qué falla de análisis, de procedimiento o de política de crédito es la causa principal de ese caso de mora, y toma lasmedidas correspondientes.

Cuando las medidas correctivas afectan una política institucional, el Comité de Crédito necesitará de la aprobación de la Gerencia de Crédito para implementar las medidas.

Ello significa que los manuales son eternos borradores, donde los agentes de crédito, los gerentes de agencia y los gerentes de crédito de una institución toman nota de los problema, de susreflexiones diarias y de las ideas de mejoramiento. Cada cierto tiempo, la institución lanzará una nueva versión de los manuales, que incorpora lo aprendido en el período anterior.

Ello significa también que los expertos en metodología y en como mejorarla permanentemente serán los Agentes de Crédito.

La Fábrica de Mora

El análisis de la mora puede tener muchas puertas de entrada. Ello no quieredecir que no pueda haber otra modalidad. Todos esos elementos interactúan entre sí y se influencian mutuamente. Pero esa secuencia lógica del análisis nos ha resultados efectiva en muchas oportunidades. Lo importante es movilizar todos los conocimientos que la institución tenga sobre su negocio, sobres sus clientes y sobre su mercado.

Los riesgos sistémicos

Los riesgos sistémicos...
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