La limitacion de la responsabilidad hipotecaria

LA LIMITACIÓN DE LA RESPONSABILIDAD HIPOTECARIA
El artículo 105 de la LH mantiene que la hipoteca a la que está sujeto un deudor no altera su responsabilidad personal ilimitada, regulada en el artículo 1911 del Código Civil; es la denominada responsabilidad patrimonial universal, según la cual, además de la persistir la garantía hipotecaria, el deudor podría continuar respondiendo de lasobligaciones con todos sus bienes presentes y futuros. Hoy en día es una práctica común la petición de acumulación de la acción hipotecaria y la acción ejecutiva ordinaria. Esto es así dado que la garantía hipotecaria se muestra claramente insuficiente para que el acreedor hipotecario vea satisfecho completamente su derecho de cobro, fundamentalmente debido a la disminución del valor de los inmuebles yde la falta de liquidez en el mercado de las subastas judiciales de los mismos, lo que a su vez tiene causa en la crisis del mercado inmobiliario. Por lo tanto, el deudor hipotecario responderá del cumplimiento de la obligación tanto con el bien hipotecado como con todo su patrimonio, para el caso de que lo obtenido en la venta judicial del inmueble hipotecado no llegue a ser suficiente parasaldar la misma.
Podemos afirmar que la nota característica más destacable de nuestro sistema hipotecario es sin duda la pervivencia de la responsabilidad patrimonial universal, lo que lo distingue del sistema americano. Esto ha suscitado mucho debate, sobre todo en los últimos tiempos dada la gravedad de la situación económica del país y el alarmante número de desahucios de muchas familias. Estedebate se centra en la posibilidad de limitar la responsabilidad hipotecaria a la finca dada en garantía, la llamada dación en pago. Para lograr esto se han ido instando varias medidas en los últimos tiempos. Así, en el año 2009 la Comunidad de Madrid lanzó ciertas propuestas para defender que la responsabilidad derivada de los préstamos hipotecarios quedara limitada al producto obtenido con la ventade inmueble, y así lo publicaba el Diario Cinco Días de 26 de mayo de ese año: “La Asamblea de Madrid acaba de aprobar una proposición no de ley, a instancias de IU y con el respaldo del PP, en la que reclama al Gobierno central que modifique todas las leyes que sean necesarias para evitar que, cuando se produce un impago en una hipoteca y el valor del inmueble no es suficiente para cubrir ladeuda, el titular del crédito deba responder con todo su patrimonio presente y futuro. La iniciativa persigue que la garantía de pago hipotecario se limite al piso, como ocurre en el mundo anglosajón. Los expertos advierten que llevar a término esa reforma encarecerá los préstamos”. Nuestra legislación ya recoge la posibilidad de que se limite la responsabilidad patrimonial derivada de los préstamoshipotecarios a la mera entrega del bien en garantía, como señala el artículo 140 de la Ley Hipotecaria, eso sí, siempre que se hubiera pactado de manera expresa en la escritura de constitución de la hipoteca. Así dice el artículo: “(…) podrá válidamente pactarse en la escritura de constitución de la hipoteca voluntaria que la obligación garantizada se haga solamente efectiva sobre los bieneshipotecados. En este caso, la responsabilidad del deudor y la acción del acreedor, por virtud del préstamo hipotecario, quedarán limitadas al importe de los bienes hipotecados, y no alcanzarán a los demás bienes del patrimonio del deudor. Cuando la hipoteca así constituida afectase a dos o más fincas y el valor de alguna de ellas no cubriese la parte de crédito de que responda, podrá el acreedor repetirpor la diferencia exclusivamente contra las demás fincas hipotecadas, en la forma y con las limitaciones establecidas en el artículo 121”. Así decía el Tribunal Supremo, en su sentencia de 23 de septiembre de 2002, entre otras, que “esta figura jurídica, conforme a la construcción de la jurisprudencia civil, opera cuando la voluntad negocial de las partes acuerdan llevar a cabo la satisfacción...