La Red De Seguridad Bancaria En M Xico

La red de seguridad bancaria en México: el caso del IPAB

El Componente principal de una red de seguridad bancaria es el seguro de depósitos. Este seguro es un mecanismo financiero que tiene el objeto de neutralizar el pánico de los ahorradores ante una posible crisis financiera; los últimos años han puesto al descubierto la fragilidad del sistema bancario, porque ante estas circunstancias losbancos quedan descapitalizados y los ahorradores acuden en masa a retirar sus depósitos.
Ante este panorama, los países habían reaccionado a las crisis financieras rescatando a los bancos en problemas y asegurando el cien por ciento de los depósitos. A esto se le conoce como seguro implícito de depósitos, pues la población supone que el gobierno los defenderá frente a un problema financiero, peroesto supondría un gasto muy elevado para el país.
Para evitar las crisis bancarias y sus efectos, los países han creado el seguro de depósitos como elemento fundamental de una red más compleja de mecanismos financieros, esta red es conocida como la Red de Seguridad Bancaria.
El fondo del seguro de depósitos
Las aportaciones al Fondo de Seguro de Depósitos
Todos los bancos de un país entran en elfondo de seguro de depósitos y cada uno de ellos debe aportar una cuota al fondo cada determinado tiempo, según lo estipule cada país. Pero, aunque las cuotas son las mismas, algunos países han propuesto ajustar las cuotas acorde al riesgo que cada banco aporta al sistema bancario.
De esta manera, se pretende que la cuota óptima este calculada para que ningún banco subsidie a otro, porque si todoslos bancos pagaran una cuota fija, los menos riesgosos estarían “financiando” a los más riesgosos.
Las cuotas al fondo de seguro de depósitos en México
En México la SHCP es quien dispone que las cuotas que pagan los bancos deben ser equivalentes a la doceava parte de 4 al millar sobre el promedio mensual de los saldos diarios de las operaciones pasivas del mes de que se trate y deben pagarse deforma mensual al IPAB.
Otros ingresos del fondo de seguro de depósitos
El fondo no solo se alimenta de las cuotas de los bancos participantes, sino que también genera rendimientos derivados de las inversiones de dinero en el fondo en valores gubernamentales de amplia liquidez.
El daño moral – moral hazard
El traslado del riesgo
El riesgo moral consiste en que los bancos trasladen el riesgo que tomanal seguro de depósitos. Los bancos tendrán un incentivo a incrementar sus posiciones riesgosas si saben que el fondo de seguro de depósitos estará disponible para rescatarlos.
Si todos los bancos participantes se condujeran bajo esta norma, este seguro podría fácilmente ser rebasado en su capacidad para contener una crisis bancaria. Esto concluiría a que el gobierno rescataría el sistema bancariocon el dinero de los contribuyentes; lo que constituiría el daño moral.
Para evitar el daño moral, los administradores del fondo de seguro de depósitos deben supervisar a los bancos participantes para que no se excedan en los riesgos que toman Los bancos toman más riesgos cuando prestan más, cuando elevan sus carteras de créditos.
Los bancos toman más riesgos debido a que su negocio es prestar,prestan a una tasa activa y pagan una tasa pasiva a los ahorradores. La diferencia entre estas es la ganancia del banco, de manera que mientras más presta un banco, más gana.
Medidas de riesgo para la banca
Para medir el riesgo de un banco se utiliza la deuda total a capital total, también conocida como apalancamiento. Esa medida de riesgo es utilizada debido a que el IPAB determina la cuota que losbancos pagan al fondo con base en el promedio de los saldos diarios de las operaciones pasivas que efectúen en el mes.
La supervisión y la regulación
Antecedentes
Los funcionarios encargados de la administración de un fondo de depósitos, por lo general incurren en rezagos de detección y acción. Esta es la razón de que ocurran los conflictos de incentivos que conducen a las crisis bancarias. Los...