La Usura

La usura
Ante todo, cabe precisar que el cobro de los intereses excesivos es considerado por la doctrina como una actividad de usura y desde esa perspectiva será formulado el presente estudio.

En la vía civil cuando los intereses es tan desproporcionado que haga fundadamente creer que se ha abusado del apuro pecuniario, de la inexperiencia o de la ignorancia del deudor, teniendo en cuanta lasespeciales circunstancias del caso, para deducir equitativamente el interés al tipo legal. La sanción civil lleva a la reducción de los intereses obtenidos por vicios en la voluntad del deudor.

En materia mercantil, podemos advertir, en una mayor frecuencia, el pacto de los intereses de carácter excesivo, que bajo el principio del auspicio del principio de voluntad de las partes como normasuprema en las convenciones de comercio, se genera un aprovechamiento superior al establecido por la ley para ciertos casos o a los usos comerciales permitidos en el mercado.

La usura es un instituto de no fácil comprensión ni asimilación, por un lado, se le proscribe o limita cada vez más de los ordenamientos jurídicos y particularmente por la doctrina jurídica, inclusive puede considerarse comouna norma que siempre debe de tomarse en cuenta y debe interferir con la autonomía de la voluntad de quienes realizan el otorgamiento de créditos.

Para considerar que un determinado pacto de intereses resulta usurario se requiere de la delimitación de parámetros legales permitidos en los usos comerciales que en caso de ser excedidos permitan establecer que el pacto resulta usurario.

No estarea fácil para el juzgador establecer en que casos se actualiza un pacto de interés usurario, sobre todo en aquellos lugares en donde no se cuenta con normas que definan cuando y de que forma se presenta la usura; pero ello no quiere decir que el juzgador ante la oscuridad normativa pueda amparar operaciones usurarias, pues debe llevar a cabo una comparación entre el interés establecido por laspartes con el interés reglado o permitido en los usos comerciales, para obtener si existe una desproporción y ello dará pie a la posibilidad de examinar si se configura la usura.

Ahora, la usura constituye al deslizamiento y reducción en sumas periódicas o acumuladas que, consolidadas, afecten el derecho de propiedad del deudor, quien se ve mermado en su patrimonio ante el cumplimiento de pago deintereses usurarios.

Si bien, como todo acto de comercio, quien realiza un crédito o préstamo, tiene derecho de recibir una retribución económica por el riesgo que corre y para no dejar de percibir las ganancias que produjera su dinero en caso de que lo tuviera invertido. Lo cierto es que cuando ese interés que obtiene es más alto de las tasas permitidas en el mercado, indudablemente que estáobteniendo una ganancia que tampoco es permisible, por encontrarse fuera de los parámetros legales o usos comerciales.

De esa manera, si el acreedor obtiene a su favor un interés superior al permitido, si bien él se ve beneficiado, lo cierto es que en contraposición, se menoscaba el patrimonio del deudor, quien ante la acumulación de intereses excesivos va observando la disminución de supropiedad privada.

En ese orden de ideas, un interés constituye la usura en las convenciones entre particulares, cuando sobrepasa los promedios de las tasas de interés usuales en los mercados.

Para obtener los parámetros de interés permitidos en el mercado financiero, es pertinente tomar en cuenta las tasas de intereses activas, que son el porcentaje que las instituciones bancarias, deacuerdo con las condiciones del mercado y las disposiciones del Banco de México, cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito a los usuarios de los mismos. Son activas por que son recursos a favor de la banca.

A fin de conocer esta información resulta conveniente consultar los cuadros comparativos que publica en su página de internet, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa...