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Intensificación Financiera

Uno de los hechos más destacados que se ha producido en el sector bancario en los últimos años ha sido el extraordinario incremento de la competencia, que ha roto los antiguos diseños bancarios. Además el grado de competencia existente en el sector de servicios financieros depende del resultado conjunto de cinco fuerzas competitivas:
1. Competidores actuales enel sector
2. Poder negociador de los clientes
3. Poder negociador de los proveedores
4. Amenazas de nuevos competidores
5. Aparición de nuevos productos

La evolución de la competencia bancaria ha venido marcada por los procesos de liberalización y e desintermediación en el sistema financiero. El primero a consecuencia de la desregulación de apertura de sucursales antes que lostipos de intereses, existiendo un incremento de la competencia en términos de servicios y de proximidad al cliente. El segundo ha afectado más al sistema debido, entre otros factores a la menor sofisticación de la clientela de estas últimas entidades.

Para finales de 1989, después de los procesos de liberalización y la desintermediación en el sistema financiero, se da el inicio de la guerra delas supercuentas, la cual consiste en cuentas corrientes de elevado interés implementadas por un solo banco. Hasta entonces ninguno de los grandes bancos había utilizado el tipo de interés como instrumento de competencia masivo dado que este comportamiento elevaría sustancialmente el coste financiero de los depósitos. Hay que tener en cuenta que los tipos de interés en las regiones europeas tantoactivos como pasivos son libres desde 1987.

Un ejemplo de lo menciona anteriormente, es del Banco Santander el cual toma la decisión de abrir un nuevo camino a la competencia incrementado el grado de rivalidad del sistema en el estrato de renta alta y media-alta en un mercado cada vez más segmentado. Igualmente, supone, la adopción de costumbres poco habituales en España, pero más comunesfuera, como el cobro de servicios prestados.

Nuevas oleadas de competencia en el sector bancario se han centrado en la oferta de créditos hipotecarios y de créditos al consumo intentado con esta estrategia aumentar la cuota de mercado en la inversión y ensanchar la base de clientela de activo. Ello puede generar más comisiones y una mejora de la rentabilidad por oficina. Sin embargo, la morosidadpesa como una losa sobre cualquier iniciativa comercial agresiva y puede incrementar los riesgos considerablemente.

Las empresas del sector bancario pueden y deben jugar un papel activo con sus proveedores de fondos es decir la aceptación de depósitos, y los demandantes de fondos que es la concesión de préstamos, mediante la articulación de un conjunto apropiado de políticas.

Es evidente quela mayor cultura financiera y el mejor nivel de información por parte de los clientes se traducirán en un mayor nivel de exigencia en cuanto a la calidad de los productos y servicios, flexibilidad, transparencia y mejores condiciones en las operaciones financieras.

Las entidades bancarias han gozado tradicionalmente de un poder notable sobre los proveedores de recursos, especialmente losdepositantes dado que los tipos de intereses del ahorro estaban regulados por el Estado en la región Europea y los restantes instrumentos financieros apenas se habían desarrollado. Pero ahora tienen más alternativas que antes para colocar sus ahorros fuera del sistema bancario, por lo que su poder frente a este ha aumentado considerablemente.

Las entidades con mayores expectativas de incorporación alsector bancario europeo son: las sociedades hipotecarias, los brokers que centran su actividad en el área de asesoría financiera y administración de carteras, las compañías de seguro, y también los grandes almacenes que emiten sus propias tarjetas, hacen más patente las posibilidades de implantación y desarrollo del sector bancario en áreas no típicamente bancarias, tales como las operaciones de...