Los seguros y la seguridad después del 11 de septiembre

Los seguros y la seguridad después del 11 de Septiembre: ¿Acaso el mundo se ha vuelto un lugar más “riesgoso”?
Robin M. Hogarth, Facultad de Economía y Comercio, Universitat Pompeu Fabra, Barcelona.

Tras los devastadores acontecimientos del 11 de septiembre de 2001, es común escuchar comentarios sobre el efecto que el mundo se ha vuelto un lugar más “riesgoso”. Sin embargo, ¿Qué quieren decirlas personas con esto? Y si aceptamos que este comentario sea cierto, ¿cómo afectará la manera de comportarnos? Así también cómo afectará la manera en que podremos y hasta deberíamos comportarnos?

¿Qué es un riesgo?

Según el uso común, la palabra riesgo está asociada por lo general a una actividad que implica un tipo de posibilidad de perder o tener un “resultado negativo”. Así es que porejemplo, manejar un automóvil implica riesgo porque como lo sabemos bien, los accidentes pueden suceder. Ciertamente, es imposible vivir sin realizar actos que no impliquen un cierto grado de riesgo (consideren cruzar la calle o hasta comer en un restaurante). Más aún, el simple hecho de estar vivo puede considerarse como riesgoso pues siempre existe la posibilidad que podamos súbitamente morir poruna serie de razones.

Desde una perspectiva analítica, podemos considerar que el riesgo de una actividad puede tener dos componentes. Uno es la posibilidad o probabilidad que un resultado negativo ocurra. El segundo es el tamaño del resultado. Generalmente hablando, cuanto mayor sea la probabilidad y la pérdida potencial, el riesgo también lo será. Entonces, se puede aumentar o disminuir elriesgo al realizar acciones que afecten el tamaño de la pérdida o la probabilidad de la ocurrencia. Entonces, por ejemplo, puede reducir el riesgo de tener un accidente cuando se maneja un auto con el cinturón de seguridad abrochado (por ejemplo la pérdida potencial es menor que si no se tiene el cinturón abrochado), o puede aumentar el riesgo manejando de manera imprudente (por ejemplo puedeaumentar la probabilidad de un accidente.)

Entonces conceptualmente, es fácil reflexionar sobre el riesgo. Sin embargo, desde el punto vista operacional es más difícil. Desde una perspectiva analítica, debe “conocer” la probabilidad de la ocurrencia de pérdida y la cantidad de pérdida potencial. ¿Cómo podemos hacerlo?

El riesgo y los seguros

Lo primero en que las personas pueden empezar areflexionar para saber cómo manejar los riesgos es examinar el trabajo de la industria aseguradora. Esta existe porque existen personas que están dispuestas a pagar sumas de dinero (o incurrir en pérdidas seguras) para evitar la probabilidad de incurrir en pérdidas mayores. En otras palabras, una persona paga a otra para evitar enfrentar un riesgo. Para

ilustrarlo, imagine que usted acaba decomprar una nueva computadora y le preocupa la posibilidad de robo. Una opción es asegurar la computadora contra robos. En otras palabras, al pagar una cantidad fija de dinero (o prima) a una compañía aseguradora, la última se compromete a pagarle una cantidad mayor de dinero (la suficiente para comprar una nueva computadora) en el caso que roben su computadora. Sin embargo, ¿cómo decide la compañíaaseguradora qué prima imponerle y cómo decide usted que ésta es razonable?

Para que este sistema funcione, la compañía aseguradora debe saber las probabilidades y cantidades de pérdidas potenciales así como una cantidad suficiente de clientes de manera que el monto de las primas cobradas sea lo suficientemente grande para pagar por cualquier pérdida incurrida. En el caso de las computadoras, lascompañías aseguradoras, por lo común, tienen muchos datos sobre las frecuencias de robo y el número de pérdidas pasadas y entonces así puede cotizar sus primas de manera que tienen menos posibilidades de perder dinero. También dependen del hecho que venden seguros a muchos clientes para diferentes tipos de riesgos de manera que es poco probable que enfrenten pérdidas excepcionales en todas las...