Mercantil

DE LA TEORÍA DE LOS RIESGOS Y EL CONTRATO DE SEGURO

LA TEORÍA DE LOS RIESGOS: El cumplimiento de las obligaciones civiles y mercantiles depende de la capacidad económica y de crédito del obligado. Si el deudor posee suficientes recursos económicos, se dice que tiene capacidad económica para responder por los compromisos que contrae. Sus bienes son la prenda común de sus acreedores. Y si esconfiable por su sentido de responsabilidad, se dice que tiene crédito. Es alguien que trabaja y cumple.
Cuando el acreedor no quiere que el cumplimiento de la obligación dependa solamente de la capacidad económica y del crédito del deudor, exige una garantía personal como la fianza, o real como la prenda y la hipoteca. Si el deudor no cumple, el fiador cumple por él; y en el caso de las garantíasreales, el acreedor ejecuta la prenda o la hipoteca, y de estas maneras satisface el pago de sus acreencias. También, existen créditos privilegiados de pago con prioridad y prelación a cualquier otro crédito prendario o hipotecario. Por ejemplo: la pensión de alimentos o los créditos laborales. Y existen bienes que están afectos al privilegio de pago de determinados créditos, como los buques enciertos casos de comercio marítimo. Son los privilegios reconocidos por la ley en protección del crédito y de los acreedores.
Existe el temor a que el deudor no cumpla su obligación, es la posibilidad de cumplimiento o de incumplimiento de la obligación, y depende de la capacidad económica del acreedor, de su crédito personal, de las garantías constituidas o de los privilegios reconocidos por laley. De modo que con las garantías personales, reales y los privilegios, el acreedor cubre esas expectativas y se asegura contra el incumplimiento personal del deudor. El acreedor lo que hace es cubrirse contra los riesgos de incumplimiento del deudor. Puede producirse el incumplimiento de una obligación por un hecho imprevisible que extingue la obligación y no solo por la incapacidad económica oirresponsabilidad del deudor. En efecto, la cosa determinada objeto del contrato puede perecer, quedar fuera del comercio o desaparecer de modo que se ignore su existencia, en cuyo caso la obligación se extingue si el hecho ocurre sin culpa del deudor, por caso fortuito, y antes de que haya incurrido en mora. El deudor no puede cumplir su obligación de entrega por inexistencia de la cosa objetodel contrato causado por la verificación del riesgo imprevisible que lo exime de responsabilidad.
Así como el acreedor se previene contra el incumplimiento del deudor valiéndose de los privilegios legales o exigiendo la constitución de garantías personales y reales, para ejecutarlas en caso de incumplimiento, que es el hecho temido, también, las personas naturales y jurídicas, pueden prevenirsecontra los hechos temidos provenientes de terceros, de fuerza mayor y de caso fortuito que pudieren causarle daños a su persona o a sus bienes; o que por su acción no intencional, imprevisible e inevitable, puedan ocasionar esos mismos daños en perjuicio de terceros. Así como el acreedor se cubre de los riesgos de incumplimiento del deudor con los privilegios legales y las garantías, las personas,en materia de daños y pérdidas que no dependen de su voluntad, pueden cubrirse de esos riesgos mediante la celebración de un contrato de seguro, para, en caso de producirse el hecho temido, es decir, el siniestro, obtener una indemnización por el daño o pérdida sufrida. El seguro no evita el daño, cubre el riesgo e indemniza al asegurado cuando se verifica el riesgo, es decir, el siniestro, por eldaño producido. Luego, el siniestro es la verificación del riesgo, es la realización del acontecimiento imprevisible, no intencional de la víctima e igualmente inevitable del hecho temido causante del daño.
Por eso los riesgos que cubre un contrato de seguro son más que todo los denominados riesgos imprevisibles que los riesgos previsibles, los cuales son los que pueden preverse en el momento...