Micro y pequeñas empresas

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Plataforma de Acceso al Financiamiento para Micro y Pequeñas Empresas (PFP)

(UR-M1033)

I. Datos Básicos del Proyecto

1. Titulo: Plataforma de acceso al Financiamiento para micro y pequeñas empresas en Uruguay. País (es): Uruguay.
2. Número de Proyecto: Programa ICT4BUS – #1387.
3. Agencia Ejecutora: Fundación STRO Uruguay.

II. Antecedentes

Actualmente hay en Uruguay 110.000 microempresas y 12.000 pequeñas empresas registradas. Se estima que, además, existen unas 70.000 micro empresas informales, conformando un segmento total de aproximadamente 200.000 micro y pequeñas empresas (MIPYMES)[1]. Este sector a su vez representa el 99,49%[2] de los emprendimientos en Uruguay y emplea el 70,45%[3] de la fuerza laboral activa, teniendo vital importancia en temas como generaciónde empleo, combate a la pobreza y distribución del ingreso.

El principal problema que confrontan las MIPYMES es su difícil acceso a crédito. Estudios sobre el acceso al crédito de las micro y pequeñas empresas muestran que el mismo es insuficiente, y el que existe no es apropiado para las necesidades de las empresas de este tamaño[4]. La oferta de crédito para este sector se encuentra entre un3.5% y un 10% (micro y PYMES respectivamente) de la demanda estimada[5]. Esto implica que hay un 90% de MIPYMES que no están siendo atendidas.

Varias instituciones bancarias han realizado “intentos frustrados de elaborar programas conjuntos con entidades que ofrecen su intermediación”[6] con el objetivo de incorporar este sector al sistema financiero. Sin embargo, los altos costos operativosinvolucrados en relación al monto solicitado no hacen de la oferta de servicios de créditos a este sector, un negocio atractivo para la mayoría de instituciones financieras establecidas. Ante esta realidad, los microempresarios "sienten que el acceso al crédito es casi inalcanzable para ellos", que el sistema bancario "no ha diseñado productos acorde a sus características" y que los requerimientospara obtener un préstamo son "muy engorrosos" y "poco prácticos". Esas apreciaciones están contenidas en un estudio sobre los microempresarios realizado por la consultora Equipos Mori[7]. Sin acceso a crédito las posibilidades de inversión en bienes y servicios que contribuyan al crecimiento de las MIPYMES son prácticamente inexistentes.

Como alternativa a poder contar con un mecanismo queprovea el financiamiento y los bienes y servicios requeridos para el desarrollo del negocio de las MIPYMES, este proyecto propone la implementación de una plataforma de e-Commerce y e-Finance que permitirá la conjunción de oferta y demanda de bienes y servicios entre las empresas sin necesidad de utilizar dinero “convencional”. Para ello, esta plataforma soporta la operación de una red de Circuito deConsumo y Comercio (conocida como Red C3) que permite la realización de transacciones comerciales entre compradores y vendedores, el intercambio entre acreedores y deudores, y el manejo de obligaciones y pagos. El efecto multiplicador que la liquidez interna creada dentro de la red C3 tiene sobre el valor del consumo y la fidelidad del consumo hacia fuentes de suministro internas de bienes yservicios estimulan la producción y el consumo local, haciendo visible el impacto que tiene el comercio interno de la red como fuente de competitividad y sustentabilidad.

El método monetario C3 ha demostrado su apoyo a la activación de mercados locales y su contribución a la mejora de la competitividad de las MIPYMES. El proyecto propone su adaptación en términos de escala, metodología y estrategiacomercial al contexto y mercado uruguayo. Parte de esta adaptación incluye el incorporar el acceso a la plataforma vía teléfono celular por existir en Uruguay 2.3 millones de celulares con una tendencia de penetración de mercado creciente, pudiendo acercarse a casi un 100% de usuarios entre la población activa del País, según lo indica la estimación publicada recientemente en la prensa...
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