nueva ley del credito al consumo

 El crédito al consumo

Desde la perspectiva de su función económica, los préstamos personales representan un sistema de financiación de la adquisición de bienes o servicios al que acude el consumidor en aquellos casos en los que en el momento de concretar el contrato de adquisición no dispone de liquidez suficiente para hacer frente al pago del bien oservicio. El prestamista entrega al prestatario una cantidad de dinero, asumiendo el prestatario la obligación de restituir la cantidad prestada, incrementada con los intereses contractualmente pactados, en los plazos fijados convencionalmente.
En el ámbito subjetivo de la aplicación de la ley de la cual estamos hablando, se entiende que quedan al margen de dicha aplicación, aquellas relacionesjurídicas en virtud de las cuales el adquiriente no se constituye como destinatario final, sino que utiliza los bienes para incorporarlos a una cadena de producción, transformación, comercialización o prestación de un servicio a terceros [La STS de 17 de marzo de 1998, (RJ 1998/1351) aplicando e interpretando el art. 1 de la LGDCU/1984].





Disposicionesgenerales

La nueva Ley deroga la vieja Ley 7/1995, de 23 de marzo, de crédito al consumo, y “cuantas normas de igual o inferior rango se opongan a esta Ley” (Disposición Derogatoria LCCC). Su finalidad primera es, evidentemente, incorporar la Directiva europea. Como señala el propio Preámbulo, la Ley española pretende respetar el principio de armonización total establecido en la Directiva, de modoque sobre las materias armonizadas el Estado español no puede mantener o introducir disposiciones nacionales distintas de las contenidas en la norma comunitaria.
La primera Ley de 23 de marzo de 1995 (RCL 1995, 979, 1426) , de Crédito al Consumo, tuvo su razón de ser en la Directiva Comunitaria sobre crédito al consumo (Directiva 87/102/CEE [ LCEur 1987, 471] , modificada posteriormente por lasDirectivas 90/88 [ LCEur 1990, 175] y 98/7 [ LCEur 1998, 1006] ). La promulgación de estas Directivas venía motivada por la necesidad de armonizar las condiciones legales y financieras del crédito al consumo a fin de lograr, por un lado, la protección del consumidor comunitario y, por otro, favorecer la libre circulación de bienes y servicios cuya adquisición se realiza mediante financiación. En elámbito comunitario la Directiva 87/102 fue derogada por la promulgación de una nueva Directiva 2008/48/CE ( LCEur 2008, 799) , que ha sido objeto de reciente transposición al ordenamiento español mediante una nueva Ley 16/2011 de 24 de junio (RCL 2011), de Contratos de Crédito al Consumo. Los objetivos de esta nueva normativa, tanto comunitaria como interna, son, igualmente, mejorar la proteccióndel consumidor y la libre circulación de bienes y servicios financiados pero, como novedad, incorpora una mayor atención a determinadas técnicas crediticias, como los contratos vinculados o los descubiertos, incorpora mayores exigencias en lo atinente a la información previa que ha de proporcionar el prestamista al consumidor y, finalmente, introduce prácticas responsables que imponen alprestamista un control más estricto del riesgo de la operación y la solvencia del deudor, entre otras novedades. El hilo conductor de esta regulación es la necesidad de controlar la capacidad de endeudamiento del consumidor, quien, alentado por la facilidad de acceso a determinados bienes y servicios a través del crédito bajo los auspicios de la normativa bancaria y financiera hasta ahora en vigor podíacontraer deudas por encima de sus posibilidades.
Principales innovaciones de la Ley 16/2011:
La nueva Ley de Contratos de Crédito al Consumo incorpora, como no podía ser de otro modo, las normas armonizadas, esto es, aquellos aspectos que no pueden ser regulados de modo diverso por los Estados miembros, como ocurre con el derecho de desistimiento y la regulación de contratos de duración...