Prestamos

¿Pueden influir los prestatarios en el tipo de modificación de préstamo que reciben? ¿Qué tipo de modificación deberían buscar?”

Las modificaciones de hipotecas son cambios que se le hacen a lostérminos de un préstamo hipotecario con el objetivo de hacer que los pagos puedan ser cumplidos por el prestatario. Generalmente, las modificaciones están disponibles sólo para prestatarios en moratoriao en peligro inminente de moratoria. El propósito es solucionar o evitar el incumplimiento de pagos para así prevenir un embargo hipotecario.

En general, los prestatarios deben aceptar lamodificación que se les ofrece, ya que tienen muy poco poder de negociación. Su único as bajo la manga –la amenaza específica de que si no se les brinda la modificación adecuada caerán en moratoria– es justoel que no pueden usar, al menos no de forma explícita. Sin embargo, los prestatarios pueden señalar lo que pueden pagar sin que esto se perciba como una amenaza.

Los tipos principales demodificaciones son mencionados a continuación.

Capitalización de atrasos en los pagos: Los pagos incumplidos –y quizás las comisiones por atrasos y otros cobros que surgen por incumplimientos anteriores- sesuman al saldo del préstamo. Y entonces se calculan los pagos nuevos, que serán un poco más altos que los anteriores.

Este es el tipo más común de modificación, debido a que no le cuesta mucho alinversionista. Su único valor para el prestatario es que brinda un nuevo comienzo al ponerlo al corriente. Funciona para un prestatario que pasó por una mala racha pero que se ha recuperado, no parauno que necesita poder dar pagos más bajos.

Extensión del plazo: Una extensión del plazo es la modificación de reducción de pagos que resulta menos costosa para el inversionista. Sin embargo, si a unpréstamo de 30 ó 40 años le quedan unos cuantos años, los pagos no se pueden reducir mucho. Si el préstamo original tenía un plazo de 10 ó 15 años, una extensión del plazo a 30 años reducirá...