Productos bancarios

TEMA 5.- PRODUCTOS BANCARIOS DE PASIVO.
1. ORIGEN DE FONDOS. EL PASIVO BANCARIO.
Los bancos y cajas tienen un pasivo que se puede dividir en dos grandes grupos:
* Pasivo propio.- Agrupa cuentas como:
* Capital (en las cajas de ahorros fondo de dotación fundacional).
* Reservas de diferentes clases.
* Primas de emisión.
* Pasivo exigible.- Agrupa cuentas como:
*Débitos con otras entidades financieras
* Deudas con clientes (en ellas se registran los importes de los depósitos que mantienen en la entidad bajo diversas modalidades de cuentas).
Dentro de los productos tradicionales de pasivo diferenciamos:
* Las cuentas corrientes
* Las cuentas de ahorro
* Las imposiciones a plazo
* Cesión temporal de activos.

2. LAS CUENTAS CORRIENTES.Definición.- Es un contrato de depósito irregular de dinero, con un pacto adicional de servicio de caja prestado por la entidad depositaria (Depósito irregular es aquel en que el depositario adquiere la propiedad de la cosa depositada y se compromete a devolver al depositante, al vencimiento del contrato, otra cosa de naturaleza y valor).

Características:
* Es útil para los particulares yempresas que necesitan realizar numerosos pagos, cobros, adeudos y abonos por diferentes conceptos, sin que el objetivo de rentabilidad del dinero sea prioritario.
* Mediante el servicio de caja, la entidad de crédito se compromete a cobrar y pagar por cuenta de su cliente.
* Los pagos pueden efectuarse mediante cheques extendidos, o mediante adeudo en la cuenta de acuerdo a lasinstrucciones del cliente.
* Se suelen cargar comisiones periódicas por el mantenimiento de las cuentas, como compensación del servicio de caja.
Cláusulas más habituales del contrato de cuenta corriente:
* Identificación del titular o titulares.
* Tipos de interés aplicables, condiciones de cálculo y abono de los mismos, y criterios para su modificación.
* Comisiones y gastos por elmantenimiento de la cuenta.
* Facultad de utilización de cheques y responsabilidad del cliente en su custodia.
* Forma de disposición de la cuenta: indistinta o solidaria; conjunta o mancomunada.
* Pacto de compensación de saldos entre distintas cuentas que mantengan los titulares en la entidad.
* Acuerdo sobre la información del saldo y movimientos en cuenta (periodicidad de extractos).* Otros servicios: seguros a su favor, tarjetas, etc.

3. EL CHEQUE.

Definición.- Medio de pago por el que mediante su simple entrega se le cede a otra persona la cantidad de dinero que figura en el mismo.
* Desde el punto de vista jurídico se trata de un título valor, es decir un documento que incorpora un derecho de cobro.
* En la cláusula “Páguese por este cheque a…” puedenaparecer tres menciones:
* Al portador: Debe pagarse al tenedor sin exigirle identificación
* A nombre de una persona “no a la orden”: Cheque nominativo que no se puede transmitir por endoso.
* A nombre de una persona “a la orden”: Cheque nominativo, pero a la orden, que admite transmisión por endoso.

A. EL PAGO DEL CHEQUE.-

* Del artículo 108 de la LCCH se deduce:
*Para disponer de los fondos mediante cheque es preciso un acuerdo entre el cliente (librador) y el banco (librado).
* El depositante deberá contar con fondos.
* Pago parcial de un cheque: Por falta de fondos los bancos suelen un sello que dice: “Pagado por …€, Devuelto por …€”. El Cheque parcialmente pagado se lo queda el tenedor, quien firma un recibo que queda en poder del banco.
*Cheque antedatado: se hace constar una fecha anterior a aquella en que se emiten.
* Cheque postdatado: Cheque donde la fecha de emisión real es anterior a la fecha que figura en el propio cheque. la Ley Cambiaria donde se dice que un cheque es un documento a la vista, por tanto, en el mismo momento que nosotros tenemos el cheque en nuestro poder podremos exigir su pago.

B. ACCIONES EN...