Restructuración Sistema Financiero


1. INTRODUCCIÓN

Un sistema financiero es el conjunto de instituciones, medios y mercados en el que se organiza la actividad financiera, de tal modo que cumple la función de canalizar el ahorro, haciendo que los recursos que permiten desarrollar la actividad económica real (producir y consumir principalmente) lleguen desde aquellos individuos excedentarios en un momento determinado, hastaaquellos otros deficitarios. Puesto que la financiación directa en la que los prestatarios (inversores) reciben los fondos directamente de los prestamistas (ahorradores) no siempre es posible, y además las necesidades de financiación de los inversores no suelen coincidir con las de los ahorradores, surge así la figura de los intermediarios financieros, que transforman los activos de quienes colocansus fondos en otros activos asumibles por sus receptores finales. De este modo, los intermediarios reciben un pasivo (activo para quienes les entregan el dinero) y lo convierten en otro activo al prestar esos fondos al destinatario final, que asume un pasivo diferente al que se creó en primer lugar. Por tanto, estos agentes cumplen una función de intermediación y transformación.
 
Desde un punto devista institucional, en el sistema financiero español podemos establecer en la actualidad tres parcelas de actividad diferenciadas, a saber, área crediticia, área de valores y área de seguro, las cuales podemos  diferenciar basándonos tanto en el tipo de empresas que principalmente actúa en cada uno, así como en la distinta naturaleza de las principales operaciones que realizan. Este trabajocentra su estudio dentro de las entidades de crédito privadas, en las entidades de depósito y en particular en las Cajas de Ahorro y Bancos.  En los siguientes cuadros, se presenta en el primero de ellos la división del sistema financiero español, y en el segundo cuál es la clasificación de las entidades de crédito en España:
 
CUADRO 1.SISTEMA FINANCIERO ESPAÑOL


CUADRO 2.ESTRUCTURA DE LAS ENTIDADESDE CRÉDITO EN ESPAÑA

 


Este trabajo tiene como objetivo fundamental poner de relieve la importancia para el correcto funcionamiento de la economía, de contar con un sector financiero fuerte, sano y regulado, para que pueda ejercer efectivamente la función que se ha descrito que tiene como misión; pues a la vista de la grave crisis económica que estamos viviendo, ha quedado patente como unacrisis de origen financiero principalmente, ha conllevado que la economía se colapse al no fluir el crédito y por tanto restringir la actividad con las negativas consecuencias que ello conlleva (desempleo, déficit público…). En España particularmente, la crisis se ha visto agravada por la explosión de la burbuja del sector inmobiliario, de la cual ha sido un actor de importancia irrefutable las Cajasde Ahorros, dada la facilidad de acceso al crédito que en los tiempos de bonanza ofrecieron.

Esos fallos del mercado, han hecho necesaria una revisión profunda de la regulación a la que están sometidas estas entidades, así como a la exigencia de una mayor solvencia en sus balances y una gestión más profesional de las mismas. Ello ha supuesto una completa transformación del sector de lasentidades de crédito, en especial de las Cajas de Ahorros, las cuales prácticamente en su totalidad han cambiado su personalidad jurídica al convertirse en bancos; lo cual, no sólo plantea retos al sector para adaptarse a las nuevas exigencias, sino que también tiene una transcendencia directa en la sociedad, como se explicará a lo largo de este documento.




















2. ORIGEN E HISTORIA DE LASCAJAS DE AHORRO

El origen de las Cajas de Ahorros se encuentra en los Montes de Piedad de Italia del siglo XV, promovidas por los franciscanos y con un carácter exclusivamente benéfico, posteriormente fueron patrocinados por la iniciativa real, pero manteniendo la inspiración benéfico-religiosa de su funcionamiento.

El concepto de Caja de Ahorros surgió en Gran Bretaña en la segunda mitad...