Scoring

El puntaje de crédito refleja la solvencia para pagar las cuentas o préstamos conforme se ha acordado, y hoy en día existen muchos beneficios en mantener un buen puntaje de crédito, entre ellos acceso a créditos más baratos, seguros más asequibles, alquilar vivienda y hasta ofertas de trabajo.
El puntaje es un resumen numérico de tu reporte de crédito y oscila entre 300 y 850 puntos, y cuantomás alto sea tu puntaje, se interpreta que mayor será tu solvencia para pagar tus deudas, y los prestamistas estarán deseosos de extenderte créditos a mejores términos. Pero si el puntaje es bajo, lo más seguro es que nieguen cualquier solicitud de crédito, y si lo aprueban será en términos menos favorables como el pago de altas tasas de interés, debido al factor riesgo.
En los Estados Unidos, elpuntaje más utilizado es el FICO, desarrollado por Fair Isaac Corporation, que comprende cinco factores:
• Historial de pagos
Lo primero que todo prestamista desea saber es si estás en condiciones de pagar tus cuentas, y la mejor referencia es tu historial de pagos para ver si existen registros de mora, bancarrota, o cobranzas; y si es así, éstos se verán reflejados en tu puntaje de crédito, yaque lo reducen considerablemente.
El historial de pagos representa el 35% del puntaje de crédito.
• Nivel de deuda
Altos niveles de endeudamiento afectan tu puntaje de crédito negativamente, y se determina a través de la utlización del crédito. Por ejemplo, si tienes una deuda de $250, y el total de tu crédito disponible es $1,000, entonces tu nivel de ulilización de crédito es el 25%.
Lautilización de crédito representa el 30% del puntaje total, y a mayores niveles de enduedamiento, el puntaje será más bajo.
• Tiempo de crédito establecido
Es favorable tener un historial de crédito largo, ya que proporciona más información acerca de tus hábitos de consumo y pagos. Siendo así, es aconsejable que conserves abiertos los créditos más antiguos, así no los utilices.
Este componenterepresenta un 15% del puntaje total.
• Consulta por parte de terceros
Cada vez que llenas una solicitud de crédito, el prestamista consulta tu reporte de crédito, y este hecho automáticamente reduce tu puntaje. Un elevado número de consultas en el año puede interpretarse como que estás adquiriendo mucha deuda o pasando por dificultades financieras, y consecuentemente podrías representar un mayorriesgo, haciendo que tu puntaje caiga.
Las consultas representan un 10% del puntaje.
• Diversidad de créditos
La diversidad de créditos demuestra que tienes experiencia en el manejo de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para compra de autos, hipotecas, etc. Pero esto de ninguna manera quiere decir que debes esmerarte en aplicar por diferentes préstamosinmediatamente, simplemente una diversidad de cuentas mejoran tu puntaje y debes aplicar por éstos únicamente si los necesitas.
Este componente representa sólo el 10% del puntaje de crédito.
En conclusión
Se puede concluir que para mantener un buen puntaje debes:
- Pagar todas tus cuentas a tiempo

- Mantener un nivel de deuda bajo que no sobrepase el 30% del límite de crédito

- Mantener abiertaslas tarjetas de crédito más antiguas. Si las cierras se reduciría la edad promedio de tu crédito, haciendo que tu puntaje caiga

- Poner límites a las solicitudes de nuevos créditos para reducir las consultas por parte de terceros, además de que todo crédito nuevo reduce la edad promedio de tu historial de crédito establecido, afectando el puntaje

- Revisar tu reporte de crédito al menos unavez al año, y lo puedes solicitar gratuitamente en línea, ya que puede haberse reportado información errónea que afecte a tu puntaje; además es una buena manera de identificar casos de robo de identidad que se da cuando otras personas solicitan créditos con información ajena

Un buen puntaje de credito dice mucho de tu disciplina financiera, y vale la pena conservarlo.
En el post de ayer...