Seguro de daños

SEGURO DE DAÑOS

Prima (diccionario MAPFRE)

• Definición:
Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que este le ofrece. Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante del contrato de seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen seresencial y típico de dicho contrato.
La prima no puede ser equivalente al riesgo, sino proporcional, porque el pago de la indemnización depende de un acontecimiento fortuito, que sucederá o no, y cuya cuantía se desconoce a priori.
Por otra parte, el asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio teórico medio de esa probabilidad (prima pura o de riesgo), sino que ha degravarla con una serie de recargos, tales como:

• Gastos de administración (cobro de primas, tramitación de siniestros, haberes de personal de la empresa, etc.).

• Gastos de adquisición (comisiones de primas, marketing, etc.).

• Gastos de redistribución de riesgos (coaseguro y reaseguro).

• Recargo comercial (para obtener un beneficio lógico por el capital quearriesga la empresa aseguradora y el trabajo que desarrolla).

Todos estos recargos convierten la prima pura o prima de riesgo en prima comercial.
Todavía la entidad aseguradora ha de satisfacer otra serie de gravámenes que repercuten sobre la prima comercial y que se denominan impuestos y accesorios, los cuales dan origen a la prima total que el asegurado ha de satisfacerdefinitivamente a la aseguradora.

En resumen, los elementos componentes esenciales de la prima son los siguientes:

1. Precio teórico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.
2. Recargo por gastos de administración, adqusición, compensación y redistribución de riesgos, más el beneficio comercial.
3. Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado.De estos elementos o de sus combinaciones surgen los siguientes tipos de prima:
1 = prima pura o prima de riesgo.
1 + 2 = prima bruta o prima comercial. Prima neta o prima de tarifa.
1 + 2 + 3 = prima final o prima total.

Provisiones técnicas (technical provision, technical reserves, underwriting reserves) ( diccionario mapfre)

• Definición:Provisiones que reflejan el valor cierto o estimado de las obligaciones contraídas por razón de los contratos de seguros y de reaseguros suscritos, así como el de los gastos relacionados con el cumplimiento de dichas obligaciones. Forman parte del pasivo de la entidad aseguradora.

Las provisiones técnicas se invertirán en determinados activos aptos, con arreglo a los principios de congruencia,rentabilidad, seguridad, liquidez, dispersión y diversificación, teniendo en cuenta el tipo de operaciones realizadas, así como las obligaciones asumidas por la entidad.

Se pueden distinguir dos tipos principales: provisiones de obligaciones por primas y provisiones de obligaciones por siniestros. Dentro de las primeras se encuentran la provisión para primas no consumidas, provisión deriesgos en curso y las provisiones de seguros de vida. El segundo tipo se refiere a la provisión de prestaciones, en sus diferentes manifestaciones.

| |LSCS |LGISMS |
|PRIMA |ARTÍCULO 31.- El contratante del seguro estará obligado a pagar la ||
| |prima en su domicilio, si no hay estipulación expresa en contrario. | |
| |ARTÍCULO 32.- En el seguro por cuenta de tercero, la empresa | |
| |aseguradora podrá reclamar del asegurado el pago de la prima...