Sistema Financiero

SERVICOS FINANCIEROS

6.1. Introducción
6.2. Concepto y características de los servicios financieros
Características de los servicios financieros (no tienen los productos):
• Intangibilidad: dificultad de ser apreciados por los sentidos o formarse una representación mental de los mismos. Por tanto, no se sabe si es caro o barato, o si es de nuestro agrado o no, hasta que no se prueba y se veel grado de satisfacción que produce.
• Imposibilidad de protección por patentes: no se puede patentar el contenido del servicio pero sí el nombre que se le da al mismo (se consume en el mismo acto que se va produciendo)
• Heterogeneidad: es difícil diferenciar y comparar un mismo servicio prestado por diferentes entidades salvo por la calidad, el precio, ser el primero en lanzarlo al mercado oel resultado.
• Imposibilidad de apropiación: se adquiere un derecho a utilizar un servicio, como puede ser utilizar un cajero automático, pero no estamos adquiriendo la propiedad de este último (los servicios no se pueden apropiar, se pueden utilizar, Ej. Cajero).
• Imposibilidad de acumulación: los servicios que no se usan se pierden, no se pueden acumular.
• No separación del servicio dequien lo presta: esto obligaba a la distribución directa a través de sucursales, pero dicha característica se está perdiendo mediante el uso de la banca electrónica o las tarjetas (normalmente el servicio se asocia a la persona que lo presta).
6.3. Domiciliaciones
Son acuerdos entre clientes y entidades financieras que consisten en que el titular de una cuenta indica ésta para que determinadosderechos, obligaciones o documentos sean presentados al cobro o pago en una entidad financiera que atenderá los mismos, bien por una sola vez o por tiempo indefinido y hasta que ser revoque la orden.
Ventajas:
 Comodidad → al evitar tramites y desplazamientos para los cobros que tenga que realizar.
 Evita el manejo de dinero en efectivo
 En ocasiones las entidades realizan el pago sin haberdinero en la cuenta.
Clases de domiciliaciones:
• Domiciliaciones de abono (cobros): ordenes de ingreso en cuenta de nóminas, pensiones o transferencias periódicas que ejecutan terceras personas a favor de los titulares de cuentas corrientes o de ahorro por diversos conceptos (es un servicio gratuito porque supone un incremento de los depósitos bancarios). Tan solo hay que darle al pagador elnúmero de cuenta en la que ha de abonarse.
Las domiciliaciones bancarias tiene como titulares a personas físicas, ya sean trabajadores por cuenta propia o por cuenta ajena, sin limitaciones en el importe de las mismas y cuyo plazo coincide con la vigencia de la orden de domiciliación.
Ventajas:
 Seguridad
 Rapidez
 Comodidad
 Posibilidad de accesos a créditos preferenciales (anticipo de lanomina, créditos instantáneos, créditos hipotecarios)
 Posibilidad de acceso a créditos personales
 Acceso a otros servicios del banco.
Para el banco supone tener saldos en cuentas a la vista, vincular al cliente con él y facilitar relaciones comerciales con las empresas pagadoras.
• Domiciliaciones de cargo (adelanto el pago): Orden que da el titular de una cuenta al banco para que admitaen aquella los cargos que puedan recibirse en concepto de pago de determinados suministros (gas, luz, teléfono) o de aplazamiento de pago de sus compras (grandes almacenes, supermercados, etc.), letras, pagarés y efectos de comercio y créditos cedidos en soporte magnético. Es necesario comunicárselo al que tiene que cobrar y al banco que tiene que pagar. El titular de la cuenta tiene que verificarel cargo firmando una autorización que nos pasa el banco.
El titular de las domiciliaciones tiene que ser también titular de una cuenta corriente o de ahorro, no hay limitación en el importe y permanecerá vigente, mientras que lo haga la orden de domiciliaciones.
Datos que tienen que aparecer en las órdenes de domiciliación bancaria:
- Expresión completa del Código Cuenta Cliente (CCC)
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