SOBREENDEUDAMIENTO DEL CONSUMIDOR

SOBREENDEUDAMIENTO DEL CONSUMIDOR




http://www.ecri.eu/new/system/files/13+Sobreendeudamiento-spanish-Trujillo.pdf

EL SOBREENDEUDAMIENTO DE LOS CONSUMIDORES
(Estudio jurídico en el marco de la colaboración entre la Dirección General de Consumo de la Junta de Comunidades de Castilla-La Mancha y el Centro de Estudios del Consumo de la Universidad de Castilla-La Mancha)




Al margen de todoello, también debe considerarse la existencia de un factor favorable o todo género de consumidores sobreendeudados, culpables o inocentes, que no debe menospreciarse, como es el grado de responsabilidad que también corresponda a la entidad de crédito y al acreedor al consumo, e incluso a todo el sector en general, por la concesión previsible e incluso deliberada de créditos de alto riesgo. Los EFC(Establecimientos Financieros de Crédito),

Al no existir instituciones que en la práctica sirvan para solucionar el problema del sobreendeudamiento, los acreedores ejecutan aisladamente sus créditos y, de hecho, el consumidor no tiene instrumentos que le permitan reconducir la situación y establecer las bases que le permitan rehacer su vida hacia el futuro desde un punto de vista económico. Porel contrario, el comerciante que no puede hacer frente al pago de sus deudas sí que dispone de un procedimiento, la suspensión de pagos, que le permite tratar de reconducir globalmente la situación en que se encuentra, llegando para ello a un convenio con los acreedores, en el que se suelen introducir cláusulas de quita o espera para el pago de las deudas.



CONCLUSION
La lucha contra elsobreendeudamiento de los consumidores no es una materia ni una realidad acotable, sino una finalidad política, para cuyo logro se deben conjugar medidas preventivas y curativas insertadas en el ámbito normativo o de actividad que les sea idóneo. Sólo admitiendo esta amplitud del objetivo de limitar el endeudamiento excesivo de los consumidores, se puede lograr que el tema del sobreendeudamiento no serestrinja a la instauración de instrumentos paraconcursales de favor, sino que alcance una gama más amplia de medidas también en el ámbito del crédito al consumo, la venta a plazos, el empleo de medios electrónicos de pago, la contratación on line, los juegos y apuestas, la ejecución forzosa individual, la actividad de intermediarios financieros y cualquier otro sector que se considere oportuno. Lalucha frente al sobreendeudamiento de los consumidores debe combinar medidas preventivas y curativas. El catálogo de opciones es ilimitado, pero, en todo caso, la experiencia de Derecho comparado ofrece unos instrumentos mínimos, que se podrían ordenar del siguiente modo:

a) Medidas preventivas:
- El establecimiento (obligatorio) de registros o ficheros positivos y negativos que contengan elcurrículum financiero del solicitante de crédito.
- El reforzamiento de la transparencia en las condiciones de oferta y publicidad de crédito.
- La concertación de seguros (obligatorios) que prevengan a las entidades de crédito de los riesgos de insolvencia por infortunios atinentes a la vida del deudor.
- El reconocimiento a los consumidores de derechos de desistimiento o renuncia y de facilidadesen el reembolso anticipado o en la subrogación de nuevos prestatarios.


b) Medidas curativas:

- El establecimiento y ampliación de los mínimos inembargables, en lo referido principalmente a los ingresos futuros del deudor.
- El reconocimiento de la facultad de acudir al juez, con el fin de que conceda plazos de gracia o escalone la deuda, permitiendo que el consumidor supere sus dificultadespasajeras de pago.
- El establecimiento de límites respecto de la responsabilidad residual del deudor por las deudas aún insatisfechas después de la realización de su patrimonio embargable. Después de cumplido fielmente una plan de pago, con la intermediación o no de un comisario o fiduciario, durante un plazo razonable (entre tres y ocho años), debe permitírsele al deudor extinguir la deuda y...