sobreendeudamiento

Riesgo de Sobreendeudamiento en la Banca
Comunal

ÍNDICE
1. INTRODUCCIÓN

2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO

3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO

4. CONCLUSIONES

ÍNDICE
1. INTRODUCCIÓN

2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO

3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO

4. CONCLUSIONES

Hacer las cosas bien,pensando en el cliente y en
sus necesidades de corto y de largo plazo no sólo
es la manera correcta de hacer las cosas en
Microfinanzas, sino la manera inteligente de
hacerlo.*
Proteger al cliente es ver al cliente como un socio
estratégico de largo plazo.
* De este concepto se desprende el nombre de una campaña internacional conocida como “The smart
campaign” que incluye principios de protecciónal cliente como los que Prodesarrollo ha adoptado en
su Código de Ética.

Sector de Microfinanzas
Actores

Productos

•

Bancos

• Ahorro

•

SOFOMES

• Seguros

•

SOFIPOS

Mercado atendido

• Créditos grupales

A, B

(Actividad Productiva)

•
•

Cooperativas
S.C.

• Créditos Individuales
(Actividad Productiva)

C

C+
C

•

S.A de C.V

•I.A.P.

•

A.C.

•

SOFINCOS

• Crédito al consumo
D, D+

• Mejora tu casa
(Ampliación/ Remodelación)

• Productos
transaccionales

E

ÍNDICE
1. INTRODUCCIÓN

2. DEFINICIONES Y CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO

3. IMPORTANCIA Y RETOS EN EL USO DE LOS BURÓS DE CRÉDITO

4. CONCLUSIONES

Definiciones de sobreendeudamiento
Múltiples préstamos

Cartera en mora (pagosatrasados)
$

$

1

2

44
4

3

Ratio de deuda vs ingresos
Deudas (- )
Ingresos(+)

Fuente: CGAP Banco Mundial

Sacrificios en necesidades básicas del
acreditado
$
$
$
$
1

>

X%

2

3

4

Definiciones de sobreendeudamiento
SE PODRÍA DECIR QUE UNA PERSONA SE ENCUENTRA
SOBREENDEUDADA, SI NO TIENE LA CAPACIDAD DE PAGO
SUFICIENTE PARA LIQUIDAR SUS DEUDAS.Comúnmente se detecta el sobreendeudamiento,
ya que cayó el acreditado en incumplimiento.

¿CÓMO DISMINUIR EL RIESGO DE
SOBREENDEUDAMIENTO?

Causas del sobreendeudamiento

Sobreoferta de crédito
Responsabilidad de las
instituciones financieras

Exceso de demanda
Responsabilidad primaria
de quien pide el crédito

Contexto
Riesgos que están fuera de control, tanto del acreditado, como delos intermediarios financieros.

Causas de sobreendeudamiento
Sobreoferta de crédito
Responsabilidad de las instituciones financieras
COMPETENCIA

PROCESOS

BURO

• Concentración geográfica de oferentes de crédito

• Metas de colocación. Políticas de crédito muy laxas, bajo presiones
elevadas de colocación, falta de capacitación de los oficiales de crédito.
• Transparencia. Faltatransparentar los términos y condiciones del
producto.
• Evaluación de capacidad de pago. Falta de un análisis comprensivo de
la capacidad de pago del cliente.
• No reportar la situación crediticia de sus clientes.
• No consultar al buro como herramienta de medición en el
proceso crediticio.

¿Qué podemos hacer las instituciones públicas y privadas?
• Integrar programas de protección alcliente en los sistemas, procesos y
políticas de las entidades financieras.
• Que todos los oferentes de crédito reporten y consulten al Buro.
• Seguir mejorando las políticas de crédito.

Causas de sobreendeudamiento
Exceso de demanda
Responsabilidad primariamente de quien pide el crédito
Dolo al solicitar (Selección adversa). Solicitudes simultáneas a varias entidades
financieras que aúnno reporten su información a las SIC´s.
Solicitar más créditos del que puede pagar por no medir adecuadamente su
capacidad de pago. (Falta de capacidad financiera).

No comprender los términos y condiciones del producto.
Uso inadecuado del crédito al destinarlo al consumo, cuando lo que
necesitaban, eran recursos para su actividad productiva.

Campañas comerciales agresivas que inciden...