Tasa de usura

Los cinco males de aplicar la tasa de usura
Fuente: www.larepublica.com


La reducción de 200 puntos básicos en la tasa de intervención del Banco de la República,
desde mediados del año pasado, no se ha sentido en los intereses de los créditos a los
consumidores ni tampoco en la tasa de usura, que trimestre tras trimestre ha venido subiendo
hasta ubicarse en 31,25%.

Gobiernobusca compromiso del sector financiero para reducir las tasas de interés
La situación ha prendido alarmas en el mercado, debido a que los bancos suelen ‘pegar’ las
tasas de las tarjetas de crédito a este tope, lo que frenaría el consumo, factor que va en contra
de los intereses del gobierno frente a la desaceleración de la economía.
El alza en Colombia abrió nuevamente el debate sobre si esnecesario que exista la tasa de
usura o no, y muchos resaltan que los techos a los intereses en los créditos están casi extintos
en los sistemas bancarios del mundo, Latinoamérica es un ejemplo pues solamente Colombia y
Chile cuentan con un tope como este. Según Ausbanc, en Europa, solo Italia y Francia aplican
una tasa de usura, en Estados Unidos depende de la política interna de algunosestados, y en
Asia, Japón es el único país que establece este indicador.
Lo cierto es que actualmente este tope está generando al menos 5 problemas en el sistema
financiero nacional, que podrían eliminarse al acabar con la tasa.
Incrementa el crédito informal
Según el exministro de Hacienda, Juan Carlos Echeverry, una de las principales razones por
las que nació fue para enfrentar elgota a gota. “El punto principal de la tasa es competir el gota
a gota y por eso se busca establecer una tasa alta que haga más atractivo el crédito bancario”.
A pesar de esta intención, el alto nivel de población no bancarizada, hace que en muchas
ocasiones se prefiera acudir a modalidades de crédito informal a través de empresas o por
medio de particulares, que ofrezcan condicionesatractivas. Frena la bancarización
Un punto fundamental en su crítica siempre ha sido que la tasa genera un límite a la operación
financiera, lo que finalmente se traduce también en un freno a la bancarización en el país.
De acuerdo con Munir Jalil, economista jefe de Citibank, con la existencia de la tasa, se está
limitando el nivel de crecimiento del sistema bancario y a su vez, la inclusiónbancaria.
En este sentido, el aspecto a tener en cuenta es que el hecho de que exista un nivel máximo al
cual conceder créditos, produce que mucha población que podría ser bancarizada, no entre en
el espectro.
Tal como afirmó el presidente de Davivienda, Efraín Forero, no debería existir un límite a que
mucha más población pueda acceder al crédito.
“En la medida en que se elimine latasa aquellas personas que no tienen acceso al crédito
pueden tenerlo. Actualmente no se piensa en que más del 60% de la población están pagando
créditos usureros por fuera del sistema bancario”.
Desincentiva la competencia
El nivel que establece la tasa de usura genera una regulación a la libre competencia, lo que
reduce el espacio para que los bancos puedan competir.
Para Jalil, si sediera la alternativa de quitar la tasa, sería algo que incentivaría la competencia,
pues podrían entran otros operadores a los que les resultara útil prestar dinero a mayores o
menores intereses.
En este sentido, la presidenta de Asobancaria, María Mercedes Cuéllar, dejó claro que en
términos de competencia en el sector, “nos iría mucho mejor si no hubiera una tasa”.
Incertidumbre en elriesgo
Precisamente la razón que genera una menor bancarización es que al establecer un máximo
de interés, se está dejando de dar créditos a personas que tendrían un perfil de riesgo mayor a
la tasa, a la vez que se está infravalorando al consumidor que tiene una historia crediticia que
permitiría tasas mucho menores.
Como explicó Munir Jalil, “la estructura de tarifas en la mayoría de...