6 Material Seguro de Da os



SEGURO DE DAÑOS

I. PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO.

I.1. EL RIESGO.

Por “riesgo” entendemos la posibilidad de que nos ocurra algo desagradable dañino o perjudicial. De este concepto podemos desprender sus dos elementos fundamentales. Un riesgo necesariamente es: Futuro e Incierto.

Esto quiere decir que si se esta realizando, no es un riesgo sino un hecho. Igualmente, si sabemos conseguridad que va a ocurrir, no puede ser un riesgo sino una certeza. Lo mismo sucede cuando el riesgo ya se ha realizado, tampoco será un riesgo sino una historia.

Los riesgos están presentes en cualquier actividad de la vida humana, de tal forma que desde los tiempos más remotos, el hombre ha buscado diferentes soluciones al problema de los riesgos, por ejemplo:

Si vivía junto a un río en su chozaprimitiva, estaba expuesto a que el río crecido la destruyera. Entonces, trasladaba su vivienda a una pequeña colina, eliminando el riesgo de inundación. Desafortunadamente la eliminación del riesgo no siempre es posible, pero descubrió que podía reducirlo, como cuando rodeaba sus aldeas con una empalizada o un foso que dificultaba los ataques de las fieras o de sus enemigos.

Durante muchotiempo no existieron más que estas dos soluciones: eliminar el riesgo, o reducirlo. Cuando ninguna de las dos cosas era posible, se vio obligado a soportar el riesgo por su cuenta.

Sin embargo, después se dio cuenta de que era posible compartir el riesgo, esto es: cuando una desgracia caía sobre uno de los miembros de su grupo social, todos contribuían para aliviar el monto de la pérdida. Además delgesto de generosidad, existía en esta actitud un grado de conveniencia: cada miembro del grupo sabía así que, cuando el daño recayera sobre él, encontraría la ayuda de los demás miembros.

De esta primitiva idea de solidaridad (compañerismo, compartir), nace el moderno concepto del seguro. Originalmente la contribución era espontánea y prácticamente no existía ninguna regla. Posteriormente fueevolucionando este principio, se empezaron a crear fondos de reserva mediante aportaciones fijas y periódicas de cada miembro. Después, la función del cobro de las cuotas y el pago de las pérdidas, quedo en manos de personas determinadas que luego formaron empresas destinadas a este fin específico, y así, con los cambios y las mejoras que indicaba la experiencia, se ha llegado a nuestras modernasempresas aseguradoras.
La existencia de las compañías de seguros, nos permite en la actualidad que traspasemos los riesgos que no podemos o no queremos soportar, a dichas instituciones, a cambio del pago de una pequeña cantidad que, a diferencia del riesgo, si es perfectamente previsible y soportable.

I.2. LA LEY DE LOS GRANDES NUMEROS.

La existencia de las aseguradoras no sería posible sin dosgrandes inventos de la inteligencia humana: la Estadística y la Ley de las Probabilidades.

La Estadística es una especialidad de las matemáticas, que nos sirve para registrar en números, la historia de determinados acontecimientos. Aplicada al ramo de seguros, nos indica por ejemplo: que de un grupo de 10,000 personas con 30 años de edad, mueren 24 cada año.

La Ley de las Probabilidades es queproyecta hacia el futuro, la experiencia registrada en el pasado. En el mismo ejemplo, esta ley nos indicará que, en el próximo año, lo más probable es que también fallezcan 24 personas por cada 10,000 habitantes con edad de 30 años.

Ambas especialidades matemáticas se combinan para integrar la Ley de los Grandes Números en la cual la incertidumbre casi desaparece, para convertirse en certeza,esto es: tomando un caso aislado, resulta prácticamente imposible determinar si alguna persona morirá en el presente año. En cambio, si consideramos a un grupo suficientemente grande, entonces podemos anticipar con razonable seguridad cuantas de ellas morirán. Al operar con grupos muy grandes, la incertidumbre desaparece.

I.3. EL COSTO DEL SEGURO.

Esto nos lleva a la posibilidad de establecer...