REVOLUCION DE LA BANCA

Desafíos de la

“Revolución de la banca”
Saleh M. Nsouli y Andrea Schaechter

¿Qué es la banca electrónica?
Comercio electrónico
Negocios a través de redes electrónicas

Finanzas electrónicas
Servicios financieros por
canales electrónicos

Banca electrónica
Productos y servicios bancarios
por canales electrónicos

Dinero electrónico
Valor almacenado o mecanismos de prepago1

Otros servicios
yproductos
financieros
Seguros, corretaje
en línea, etc.

Banca por Internet

Banca por teléfono

Otros canales electrónicos de prestación

1La diferencia entre la banca electrónica

y el dinero
electrónico es que con éste no se mantiene un
saldo en una cuenta financiera bancaria.

La banca electrónica es la tendencia del futuro; ofrece enormes beneficios a los consumidores, en términos de
facilidad ycosto de las transacciones, pero plantea nuevos desafíos para las autoridades nacionales en la regulación y supervisión del sistema financiero y en el diseño y la implementación de la política macroeconómica.
A HACE tiempo que la banca electrónica se hizo
presente entre nosotros en forma de cajeros
automáticos y transacciones telefónicas. Más
recientemente, el sector se ha visto transformado
porInternet, un nuevo cauce para los servicios
bancarios que beneficia a los clientes y a los bancos: el acceso es rápido y cómodo y está disponible 24 horas

Y
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Finanzas & Desarrollo / Septiembre de 2002

al día, independientemente de dónde se encuentre el cliente
(véase la ilustración más arriba). Además, los bancos pueden
prestar servicios más eficientes a un costo sustancialmente
más bajo. Porejemplo, una transacción típica en una sucursal bancaria convencional que cuesta alrededor de US$1
o US$0,60 por vía teléfonica, cuesta solo unos US$0,02 por
Internet.

La banca electrónica también facilita a los clientes la comparación de los servicios y productos que ofrecen los distintos
bancos, puede incrementar la competencia entre las entidades y
permite su acceso a nuevos mercados y, porlo tanto, que amplíen su ámbito geográfico. Hay quienes consideran, incluso,
que la banca electrónica ofrece una oportunidad para que los
países con sistemas financieros poco desarrollados cubran, en
buena medida, la brecha tecnológica. En esos países, los clientes
pueden tener más fácil acceso a los servicios de los bancos
extranjeros a través de los sistemas de comunicaciones inalámbricas, quese están desarrollando más rápidamente que las
redes de comunicaciones tradicionales.
La otra cara de este auge tecnológico es que la banca electrónica
no solo puede ser en parte susceptible a los riesgos intrínsecos
propios de la banca tradicional —en particular, el buen gobierno,
los riesgos jurídicos, legales, operativos y de credibilidad—, sino
que los puede exacerbar, aparte de plantear nuevosdesafíos. Para
responder a este problema, numerosas autoridades reguladoras
nacionales ya han modificado su normativa, a fin de alcanzar sus
objetivos principales: garantizar la seguridad y solidez del
sistema bancario nacional, fomentar la disciplina de mercado, y
proteger los derechos de los clientes y mantener la confianza del
público en el sistema bancario. A su vez, los responsables de laspolíticas económicas son también cada vez más conscientes de la
posibilidad de que la política macroeconómica tenga un mayor
impacto en los movimientos de capital.

Tendencias de la banca electrónica
Las transacciones bancarias por Internet están ganando terreno.
Cada vez más, los bancos operan sitios en Internet a través de
los cuales los clientes, no solo pueden conocer los saldos de sus
cuentasy las tasas de interés y los tipos de cambio, sino también realizar una serie de transacciones. Lamentablemente, los
datos sobre la banca por Internet son escasos, y las diferencias
en las definiciones dificultan las comparaciones entre países.
Aun así, puede comprobarse que esta modalidad de banca está
ampliamente difundida en Austria, Corea y los países escandinavos, Singapur, España y Suiza,...