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DEPOSITOS A PLAZO
El Depósito a plazo o imposición a plazo fijo (IPF) es una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios inmovilizados en un período determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie.
En término, la persona puede retirar todo el dinero o parte del mismo. Si lascondiciones pactadas lo permiten, podría también renovar la imposición por un período suplementario: en este último caso, si no se toma una decisión el mismo día del vencimiento, no se pierden los intereses generados hasta el momento, pero sí se pierden días durante los cuales se podrían estar generando nuevos intereses.
Siempre que se contrata un depósito hay que tener en cuenta la posiblenecesidad de liquidez del capital invertido ya que algunas entidades cobran una cantidad o porcentaje por la cancelación anticipada del depósito, mientras que en otros casos no existe tal comisión de cancelación anticipada.
Pequeños y grandes ahorradores buscan siempre alternativas de inversión que les ofrezcan el menor riesgo y la mayor rentabilidad. La combinación es complicada, por lo que es aquídonde las imposiciones a plazo fijo (IPF) cobran especial importancia. Se trata de productos bancarios cuyo tipo de interés no suele superar el 3% pero que, al establecer una rentabilidad fija, libran al consumidor de la posibilidad de perder dinero al final del año, como puede ocurrir en la adquisición de acciones de Bolsa. Las ventajas fiscales también son importantes, ya que si el depósito seestablece por un plazo superior a dos años, el interesado sólo tributa por el 70% de los intereses generados (el 60% a partir del pasado 1 de enero).
CARACTERÍSTICAS DEL PLAZO FIJO EN LOS DEPÓSITOS
Sacar provecho a los ahorros es siempre la máxima perseguida por los consumidores. Sin embargo, no resulta fácil decidirse por un producto determinado, ya que las entidades bancarias ofrecen, enocasiones, golosas oportunidades. Ofertas que es necesario estudiar con tranquilidad porque, a la larga, pueden derivar en escasas ventajas fiscales o impedir al cliente disponer de su dinero por un periodo más o menos largo. En este amplio abanico de posibilidades, se enmarcan las imposiciones a plazo fijo (IPF), depósitos que ofrecen un interés más elevado que el de las cuentas corrientes y de ahorro,pero que, a cambio, obligan al cliente a comprometerse a no retirar los fondos de la cuenta durante un periodo de tiempo. Ambos elementos, dinero y tiempo, son establecidos al comienzo de la operación por el interesado y la entidad bancaria, que devuelve al final el ahorro depositado más los intereses correspondientes.
Además de estos elementos, ambas partes deben formalizar en el contrato otrascondiciones como la periodicidad en el pago de intereses, cuenta de abono de los mismos, vencimiento, prórroga y comisiones, si las hubiera. “En algunos casos, el depósito se instrumenta en una libreta que se entrega al cliente cuando se efectúa la primera imposición y constituye el título nominativo de la propiedad de los fondos”, señalan desde la Asociación de Usuarios de Banca y Cajas deAhorros (Ausbanc).
En la actualidad, el tipo de interés ofrecido por las entidades ronda el 3%, negociable con cada una de ellas. En el caso de los bancos on-line, cuyo servicios se tramitan a través de Internet, esta cifra puede elevarse o superar el 4% y los clientes suelen quedar exentos del pago de cualquier comisión.
Según explica una portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB), lasentidades virtuales pueden permitirse estos tipos de interés más elevados debido a que los gastos fijos que desembolsan a final de año son menores que los de las entidades tradicionales, “puesto que cuentan con menos personal u oficinas y la inversión, por ejemplo, en material de trabajo, también es escasa”. Los bancos on-line destinan este ahorro a aumentar el tipo de interés y a ofertar así...