Teoría De Seguro

TEORIA DEL SEGURO

UNIDAD I. EL RIESGO I.1. INTRODUCCION Todas las personas nos encontramos de modo continuo en situaciones de riesgo debido a que estamos expuestos a múltiples contingencias que constituyen una amenaza para la preservación de nuestra persona, de nuestro patrimonio o nuestra integridad. Estas situaciones pueden derivarse de la naturaleza, de la sociedad, de nuestra actividad,etc. De esta exposición constante surge la necesidad de conservación y protección (seguridad) en el ser humano, es decir, el riesgo es el origen causal del seguro por lo que constituye nuestro principal objeto de estudio. Se puede definir riesgo como la posibilidad de que ocurra un evento aleatorio de consecuencias dañosas, es decir, el riesgo se define como una eventualidad (algo que tiene laposibilidad de suceder) que de ocurrir traerá como consecuencia un desequilibrio económico para el individuo que la sufre. Otra forma de definirlo es a través de los elementos del riesgo: Riesgo es el acontecimiento futuro, posible, incierto, general y de naturaleza objetiva, cuya realización causa un daño concreto. Es futuro, ya que los acontecimientos pasados ya no son riesgos sino siniestros. Debeser posible, ya que las situaciones que no son posibles física o jurídicamente tampoco pueden ser riesgosas. Debe ser incierto, considerando que es posible o probable pero no se sabe si efectivamente sucederá o cuándo, dónde o sobre quién recaerá. Es general, puesto que sobre todos se cierne. De naturaleza objetiva, ya que sucede independientemente de lo que la humanidad haga para evitarlo. Cuyarealización causa un daño concreto, ya que la diferencia principal entre los conceptos de riesgo e incertidumbre estriba en que aunque en ambos el factor de desconocimiento real frente a una eventualidad queda incluido, en el de riesgo involucra solo hechos que pueden provocar pérdida. Las pérdidas son, por tanto, los efectos del riesgo y pueden clasificarse en pérdidas directas, las que resultaninmediatamente o el primer lugar cuando se materializa el riesgo, y en pérdidas indirectas, o consecuenciales, que son un resultado secundario de la
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materialización del riesgo. Por ejemplo, cuando se incendia una casa, los daños en su estructura es la pérdida directa, mientras que los gastos por rentar un hotel en tanto se reconstruye la casa constituyen la pérdidaindirecta. La tolerancia del riesgo, o aversión al riesgo, entendida como la ansiedad o el estado mental desagradable que experimenta una persona ante la posibilidad de sufrir una pérdida, varía grandemente entre los individuos. Los factores que determinan la aversión al riesgo pueden ser objetivos, en el sentido de que existe un criterio específico por el cual se fijan límites medibles.Alternativamente, la aversión al riesgo puede ser subjetiva. En cualquier caso, el proceso de decidir cuándo se asegura o no el riesgo, involucra la evaluación del costo de administrar el riesgo y los beneficios percibidos a través de una posible reducción de pérdidas. Más adelante, dentro del proceso de administración de riesgos, se analizarán las posibles actitudes frente al riesgo que puede asumir unindividuo y que dependen de su aversión al mismo: eliminación, prevención, protección, transferencia y retención. I.2. LA NATURALEZA DE LOS RIESGOS Existen varios criterios para clasificar los riesgos. Como se verá en el proceso de administración de riesgos, en la primera etapa éstos se deben identificar y clasificar adecuadamente, para posteriormente proceder a su evaluación y medición. Entre lasprincipales clasificaciones se encuentran los que se enuncian a continuación: Por su objetividad, el riesgo puede ser: Objetivo: es aquel cuya composición, características y circunstancias pueden ser medidos de acuerdo a estadísticas. Subjetivo: es aquel conjunto de circunstancias relativas al asegurado, cuyas consecuencias difícilmente pueden ser medibles, por lo que es compleja la valoración. Son de...