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PRODUCTOS FINANCIEROS TRADICIONALES


1.- A CORTO PLAZO



1.1.-DESCUENTO COMERCIAL



Es el que realizan las entidades de crédito, bancos y cajas, a sus clientes sobre los efectos de comercio en poder de estos últimos para poder cobrar el importe de sus ventas de bienes, suministros o servicios antes del vencimiento, con el objetivo fundamental de obtener liquidez.

Los tiposde descuento comercial que existen son los siguientes:

Simple o circunstancial: se negocia el descuento de un efecto o varios pero de forma individual o aislada.
Línea de descuento: Es una operación continua y repetitiva.

Para conceder una línea de descuento a sus clientes, las entidades financieras estudian previamente el riesgo comercial del cliente y fijan un límite o volumen máximo deefectos a descontar y unas condiciones para renovar periódicamente la línea de descuento.

En cuanto a los intereses la entidad descontante cobra interés por el tiempo que media entre la fecha en que se abona al cliente el efecto y la fecha de vencimiento del efecto. Comisión: engloba la remuneración del servicio de gestión de cobro y en parte un coste financiero adicional al interés.1.2.- CREDITO

Contrato de crédito de cuenta corriente es aquel en el que la entidad financiera se obliga a poner a disposición del cliente fondos hasta un límite determinado y un plazo prefijado, percibiéndose periódicamente los intereses sobre las cantidades dispuestas, movimientos que se reflejarán en una cuenta corriente.

La entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidaddeterminada y el cliente deberá pagar intereses por la cantidad que utilice (aunque hay entidades que cobran un interés también por la parte no dispuesta). El cliente podrá además, devolver el capital utilizado o volver a disponer de él cuando quiera hasta el límite del crédito y durante el tiempo que dure el contrato.

Por tanto, se puede utilizar el crédito en una o varias veces, realizandodevoluciones totales o parciales, a fin de poder utilizarlo nuevamente una vez reintegrado y dentro de los límites de importe y plazo fijados en el contrato.
Los créditos pueden ser obtenidos por la empresa con garantía específica de algún bien o derecho en concreto o con garantía personal. En el primer caso, la empresa tiene afectados física y monetariamente dichos bienes al cumplimiento de lasobligaciones derivadas de las condiciones en que se ha otorgado el crédito.

El tipo de interés va a ser normalmente variable. La entidad financiera toma como referencia, generalmente, el EURIBOR (tipo de interés del mercado europeo)y le añade un diferencial. El tipo suele ser variable, puesto que uno fijo es muy arriesgado para el banco (en el caso de que éstos suban) e incluso para el cliente (enel caso de que desciendan. De este modo, si el EURIBOR está al 2,5 %, la entidad suele añadir un diferencial (por ejemplo de 1 punto por lo que el tipo final que cobrarían al cliente sería del 3,5 %).

Estos porcentajes se aplicarán a la cantidad efectivamente dispuesta por el cliente.

En el mercado existen muchos más índices de referencia para calcular el tipo de interés, aunque sólo seisestán aceptados oficialmente por el Banco de España, la entidad que los publica mensualmente.

Hay entidades que cobran un interés fijo al cliente, aunque no es lo más usual. La liquidación de intereses se producirá de forma periódica, normalmente, con carácter mensual o trimestral. Estos intereses se cargan en la cuenta del cliente.

El plazo más habitual por el que se concede un crédito paracirculante es de un año, con posibilidad de renovarlo al vencimiento.


Los gastos de apertura de una cuenta de crédito son los siguientes:

1. COMISION DE APERTURA: Es un tanto por cien del límite de crédito disponible. Junto con el resto de los gastos iniciales es una de las primeras partidas que se cargará en la cuenta. Su coste medio está entre el 0,5% del principal y el 1%. Es decir, si...