ANALISIS DEL CRÉDITO HIPOTECARIO

INTRODUCCIÓN

CAPÍTULO I GENERALIDADES DEL CRÉDITO HIPOTECARIO.

1.1 Definición de crédito
El crédito es una manifestación en especie o en dinero donde una persona física o jurídica se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera .(capítulo IX de "Lo que se ve y lo que no se ve", por Frédéric Bastiat )
Permiso para usar el capital de otro. (JohnStuar Mil, Economia Politicia)
El poder para obtener bienes o servicios por medio de la promesa de pago, en una fecha determinada en el futuro. (Joseph French Johnson, El dinero y la circulación)
El crédito es un derecho presente, a pago futuro.

DEFINICIÓN: En forma muy general,por crédito se entiende la entrega en el presente de algo tangible o intangible que tiene valor, con la condición de devolverlo en el futuro.
O bien, la entega de dinero u otras cosas tangibles, con la obligación del prestatario de devolver lo recibido en cosas de la misma especie, calidad y cantidad.(1)
La disposición, desde el punto de vista del acreditante (acreedor) y la posibilidad desde elpunto de vista del acreditado (deudor), de efectuar un contrato de crédito, esto es, un contrato cuya finalidad es la producción de una operación de crédito; mientras que, por operación de crédito, debe entenderse, por parte del acreditante, la cesión en propiedad, regularmente retribuida, de capital (concesión de crédito) y, por parte del deudor, la aceptación de aquel capital con la obligaciónde abonar intereses y devolverlo en la forma pactada. (2)
La deuda es la obligación del deudor de devolver al acreedor lo prestado. Es la contraprestación esencial al crédito
(1) KOCH, Arwed. El crédito en el Derecho. Madrid. Editorial Revista de Derecho Privado. 1946. P.23
(2) Ibid. P. 21

CARACTERISTICAS DEL CRÉDITO:
Las definiciones citadas contienen ciertos elementos comunes yesenciales al crédito que se pueden identificar como características de éste:
Valor: transacción de bienes tangibles o intangibles que tiene valor para las partes.
Transferencia de una propiedad: de una persona a otra.
Deuda: condición de devolver lo prestado (cambio, promesa, obligación, contrato), sin perdida de calidad y cantidad.
Tiempo: entrega presente y devolución futura.
Precio del préstamo:costo, interés.
Confianza y creencia: de que se pagará la deuda
Análisis breve de cada elemento para explicar mejor el concepto de crédito:
Valor: las cosas que se conviene ceder en un crédito y el compromiso de devolverlas, tienen un valor económico determinado para las partes. Cómo medida de éste valor, el crédito generalmente está referido a términos monetarios.
Transferencia: el importedel crédito llega a ser propiedad del deudor por la transmisión de dominio, pero no como capital propio, sino que permanece como capital prestado (ajeno); por esta razón en el balance del deudor se registra en el pasivo, no en la cuenta de capital, sino en la de acreedores (lo que se debe), en las cuentas de deudores.
Deuda: la concesión de un préstamo, por la obligación o condición dereembolsarlo que asume el que lo recibe, crea simultáneamente una deuda igual al importe del capital prestado. Desde el punto de vista del prestamista (el que entrega el dinero o el bien físico), es un crédito o derecho de acreedor, y desde el punto de vista del prestatario (el que recibe el dinero o bien) es una deuda u obligación de pagar. Asi que el crédito y la deuda son dos aspectos distintos,contrapuestos e inseparables, de un mismo hecho (el préstamo).
La transacción se realiza mediante el intercambio de valores: el acreedor entrega al deudor recursos o poder de adquirirlos y el deudor le entrega a aquél un documento en que se obliga a reembolsarle el principal más los intereses, en la fecha pactada. Los documentos o instrumentos utilizados regularmente para darle validez jurídica y...