Creditos hipotecarios

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Qué tipos de Crédito Hipotecario existen?
Crédito Hipotecario con Letras de Crédito
Se financia con un instrumento que emite el banco, llamado "letra hipotecaria".
Éstas pueden ser transadas por el banco en la Bolsa de Valores o ser adquiridas por el propio banco o un tercero relacionado, obteniéndose así los recursos que financian el crédito otorgado al deudor.
El precio que seobtiene por la venta de estas letras varía de acuerdo a las condiciones del mercado, por lo que puede generarse una diferencia entre el valor de la letra ("valor par") y el precio al que ésta se transa.
En la escritura de crédito hipotecario o mutuo debe precisarse la parte contratante que se hará cargo de esta diferencia. En caso que resulte ser el deudor, éste deberá soportarla y pagarla por loque se le recomienda que antes de hacer la operación, investigue en el mercado el valor al que se han transado letras similares en los días previos a realizar su propia operación.
Más información en el Capítulo 9-1 de la Recopilación Actualizada de Normas de SBIF.
 
Mutuo Hipotecario Endosable
Este es un préstamo en pesos o unidades de fomento y está sustentado en una escritura delcontrato, la cual se transa en el mercado a través de un endoso, que permite al titular del contrato de pago entregarlo a terceros para su financiamiento.
El solicitante del crédito recibe el monto aprobado y no se genera una diferencia como puede ocurrir en los créditos otorgados con letras hipotecarias.
Este tipo de crédito puede ser transferido por parte del banco mediante endoso, el que quedaregistrado en la escritura pública respectiva. Sin perjuicio de lo anterior, la administración del crédito queda radicada en el banco, por lo que, el canal de comunicación del deudor para todos los efectos sigue siendo éste.
Más información en el Capítulo 8-4 de la Recopilación Actualizada de Normas de SBIF.
 
Mutuo Hipotecario No Endosable
En este caso el Banco financia el préstamocon recursos propios, pero a diferencia del anterior no puede ser transferido mediante endoso. Su regulación queda circunscrita a lo que se pacte en el respectivo contrato y a lo indicado en la Ley 18.010 sobre operaciones de crédito de dinero

Por qué puede haber pago doble de dividendo al renegociar créditos hipotecarios?

En el caso de la renegociación de créditos hipotecarios entre dosentidades financieras se produce la situación de que el deudor puede llegar a enfrentar el pago de dos deudas en forma simultánea.
Esto ocurre porque el crédito original sólo será cancelado cuando se genere el segundo crédito; para que ello ocurra la primera entidad debe generar una carta de resguardo que garantice a la segunda entidad el traspaso de la garantía o hipoteca.
Esto significaráque en ese momento y mientras se efectúe la operación, el deudor tendrá dos créditos hipotecarios a su nombre, ya que las operaciones realizadas por las entidades participantes son independientes entre sí, de manera tal que el otorgamiento del nuevo crédito no conlleva necesariamente la extinción, al mismo tiempo, de la obligación que se busca pagar anticipadamente. De allí que se pueda producir elpago de dos dividendos, por la existencia simultánea de dos créditos, aunque uno de ellos deba extinguirse.
Por lo tanto, el deudor que está realizando esta operación debe tener en cuenta esta eventualidad y solicitar información a las entidades participantes con el fin de enfrentar adecuadamente la situación.
No obstante lo anterior, se entiende que esta es una situación transitoria. Encaso de continuar más allá de un tiempo prudente, le sugerimos hacer una presentación formal ante SBIF, enviando sus antecedentes por escrito a la Oficina de Información y Consultas de SBIF.

¿Qué gastos involucra un crédito hipotecario?

El deudor hipotecario debe hacerse cargo de los gastos efectuados en la operación de adquirir el crédito hipotecario, por los siguientes conceptos:
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