Bancario

EL RIESGO BANCARIO

FUNDAMENTO LEGAL: Artículos 47 al 58 de la Ley de Bancos y Grupos Financieros

Resoluciones de la Junta Monetaria relacionadas:
JM-182-2002 Reglamento para operaciones de financiamiento con personas vinculadas o relacionadas que formen parte de una unidad de riesgo
JM-45-2004 modificada por JM-62-2006, JM-124-2006 y JM-41-2008, Reglamento para la determinación del montomínimo del patrimonio requerido para exposición de riesgos
JM-93-2005 modificada por JM-62-2006 y JM-167-2008, Reglamento para la administración de riesgo de crédito
JM-117-2009, Reglamento para la administración del riesgo de liquidez
JM-134-2009, Reglamento para la administración del riesgo cambiario crediticio
JM-56-2011, Reglamento para la administración integral de riesgos
JM-102-2011,Reglamento para la administración del riesgo tecnológico

Primeramente debemos entender el riesgo como una contingencia o proximidad de un daño, es decir es la probabilidad que ocurra determinado evento que puede tener efectos negativos para la institución.

Teniendo como elementos más importantes los siguientes:
1. Posible: resalta el hecho de que el riesgo pueda suceder, por ejemplo elincendio de una nube no es un riesgo, porque es un hecho físicamente imposible.
2. Incierto: debe ser incierto, ya que si tenemos la certeza de su ocurrencia, no se trata de un riesgo, sino que sería la consecuencia lógica de una acción determinada. Por ejemplo: el fallecimiento de una persona es un riesgo que se sabe que va a ocurrir (cierto), pero no se sabe cuándo (incierto).
3. Fortuito: debeser fortuito o accidental, independiente de la voluntad de quien lo sufre.
4. Económicamente desfavorable: debe generar una pérdida de carácter económico, y que dicha pérdida pueda valorarse en dinero.

CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS EN LA DOCTRINA

1. Riesgos Personales: son aquellos que amenazan la integridad física o corporal de la persona o menoscaban su capacidad de trabajo o significanuna erogación simple. Este tipo de riesgos se encuentran generalmente amparados por pólizas como de gastos médicos y de vida, las cuales reparan o indemnizan el daño o la pérdida causada por factores que precisamente atentan en contra de la persona en alguna de las formas descritas.
2. Riesgos Reales: son aquellos que afectan la integridad de las cosas corporales, sean muebles o inmuebles, o delos derechos que recaen sobre ellos.
3. Riegos Patrimoniales: comprenden aquellos que por modo positivo o negativo implican un detrimento económico y no propiamente físico. La protección que se requiere frente a este tipo de riesgo se logra normalmente por medio de pólizas tales como la de responsabilidad civil o de lucro cesante.

RIESGO BANCARIO

Para que exista el riesgo bancario esnecesario que exista una posibilidad de pérdida o desembolso y además que no haya lugar a una certeza de su ocurrencia. Esta definición es plenamente aplicable al riesgo bancario, si tomamos en cuenta la magnitud de las operaciones bancarias de normal ejecución en las entidades financieras, el volumen de efectivo y los títulos valores que allí se manejan como parte de sus operaciones diarias, escompletamente previsible la posibilidad de la presencia de una pérdida o desembolso. Al mismo tiempo, debemos resaltar, que se observa la imposibilidad de prever.

Debido a que la actividad principal de las instituciones bancarias ha sido el procesamiento y movilización de información, la revolución tecnológica aplicada a la computación está teniendo grandes impactos en la industria bancaria. Algo quehace posible una rápida aplicación tecnológica, es una dramática reducción de costos en los últimos años. Ejemplos recientes del impacto tecnológico en el mundo financiero son los siguientes:

1. El First Direct Bank en Inglaterra, ha estado abriendo hasta 10,000 cuentas cada mes para banca en detalle manejando todas sus transacciones sin tener una sola sucursal. Los clientes accesan a una...