Coaseguros, infraseguro y reaseguros

TEMA:
OPERACIONES DE COASEGUROS, INFRASEGUROS, REASEGUROS
COASEGUROS
El coaseguro es un contrato de seguro suscrito por el asegurado y por varios aseguradores que asumen con entera independencia, los unos de otros, la obligación de responder separadamente de la parte del riesgo que les corresponda.
Se da este nombre a la concurrencia de dos o más entidades aseguradoras (coaseguradores) en lacobertura de un mismo riesgo, también se llama así a la parte (pérdida) que soporta el propietario de un bien, en virtud de haberlo asegurado en una suma inferior a su valor real.
La empresa aseguradora encargada de la administración y dirección del contrato de coaseguro es conocida como compañía "líder" y es la encargada de coordinar las relaciones entre el asegurado – tomador y loscoaseguradores, quienes para dicha relación contractual se encuentran integrados en un consorcio.
Puntos de vista
* Desde un punto de vista técnico, el coaseguro es uno de los sistemas empleados por los aseguradores para homogeneizar cuantitativamente la composición de su cartera puesto que a través de él sólo participan respecto a determinados riesgos en proporciones técnicamente aconsejables.
*Desde un punto de vista jurídico, la ventaja del coaseguro frente al reaseguro, que técnicamente le reportaría la misma utilidad (dispersión o distribución de riesgos), estriba en que en aquél cada coaseguradora sólo responde por la participación que ha asumido, mientras que en el caso del reaseguro el asegurador responde por todo el riesgo, aunque, ocurrido el siniestro, puede recobrar laparticipación correspondiente de sus reaseguradores.
* Administrativamente, el coaseguro puede ser de póliza única, en cuyo caso en la misma póliza firman todos los coaseguradores, fijándose en ella el porcentaje de participación de cada uno sobre el total del riesgo, o de pólizas separadas si cada coasegurador emite su propia póliza, garantizando en ella su participación individual en el riesgo.* Desde un punto de vista comercial, es frecuente que la entidad que consiguió la operación (denominada abridora) abone al gestor de la misma la totalidad de la comisión, obteniendo ella otras comisiones de los respectivos coaseguradores a quienes ofrece la participación en el riesgo, a fin de compensar sus gastos de producción. También es frecuente que sea tal entidad la que se encargue decobrar todas las primas y de liquidar la totalidad de los siniestros, abonando o cargando, respectivamente, a continuación, las cantidades correspondientes a los demás coaseguradores.
Características
1. Existen varios aseguradores.
2. La distribución de las empresas aseguradoras las hace el asegurado.
3. La pérdida es a cargo de varios aseguradores (individualmente).
4. Existe unarelación directa entre el asegurado (cliente) y los aseguradores.
Ejemplo
Aseguramos un edificio en $.1,000,000.00 pero hacerlo de nuevo (al momento del siniestro)cuesta $.4,000,000.00, solamente hemos asegurado un 25% del mismo y tenemos un coaseguro del 75%. Esto implica que solamente tenemos derecho de recibir de la Aseguradora un 25% de nuestras pérdidas parciales o la suma asegurada en caso deuna pérdida total.
INFRASEGUROS
Situación que se produce cuando el valor que el Asegurado o Tomador atribuye al objeto garantizado en la póliza es inferior al que realmente tiene. Ante una situación de este tipo, la Entidad Aseguradora tiene derecho a aplicar la Regla Proporcional.
Esta situación se produce cuando el usuario posee bienes cuyo valor es SUPERIOR a los realmente declarados en lapóliza de seguros.
 
Por ello, a la hora de calcular la prima a pagar, la compañía de seguros tiene en consideración lo declarado, y como el valor es MENOR al real, la prima a pagar también es MENOR a la que realmente correspondiera.
 
EJEMPLO
Si su vivienda tiene 100 metros cuadrados, y declara que posee 110 metros, o si su vivienda tiene un valor de reconstrucción de 50.000 dolares, y solo...