Concesion y administracion de creditos a clientes

CONCESIÓN Y ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO A CLIENTES
A) PARA EL OTORGAMIENTO DEL CRÉDITO
1.- RECEPCION DE SOLICITUD DE CRÉDITO Y DOCUMENTACIÓN
El solicitante deberá entregar la solicitud de crédito debidamente llenada según el formato, es importante que el solicitante anote los datos generales, direcciones, teléfonos, referencias comerciales y bancarias, bienes patrimoniales, así mismo deben estaranexados los documentos en fotocopia que se han solicitado como requisitos. El departamento responsable de integrar el expediente será el departamento otorgante del crédito. Una vez integrado el expediente, este se deberá entregar al departamento de Cobranza. Documentación requerida: • • • • • • Comprobante de domicilio Contrato de arrendamiento Cédula de identificación fiscal y Alta de HaciendaDeclaración anual (reciente) Estados de cuenta bancarios (2 últimos meses) Si es Persona Física copia de: Acta de nacimiento y/o acta de matrimonio Identificación oficial del solicitante Relación patrimonial Si es Persona Moral copia de: Acta Constitutiva y poderes Copia de Identificación oficial del representante legal Estados financieros del ejercicio anterior y del mes del año en curso.

•2.- VERIFICACIÓN DE DATOS
DATOS E IDENTIFICACIÓN DEL SOLICITANTE.- Verificar direcciones, en caso de una empresa quienes son sus representantes legales, en caso de una persona fisica si es representante legal de una o varias empresas ENDEUDAMIENTO DEL SOLICITANTE.- según este detalle nos brinda información del solicitante, en la cual podemos obtener la calificación de sus últimos meses según suendeudamiento con entidades financieras, así como la cantidad de entidades con las que viene operando, así como el detalle de su endeudamiento Se deberá tener presente las referidas calificaciones que detallamos a continuación: A.- CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR SEGÚN ESTADOS FINANCIEROS CATEGORÍA NORMAL (0) El deudor: a. Presenta una situación financiera líquida, con bajo nivel de endeudamientopatrimonial y adecuada estructura del mismo con relación a su capacidad de generar utilidades. El flujo de caja no es susceptible de un empeoramiento

significativo ante modificaciones importantes en el comportamiento de las variables tanto propias como vinculadas con su sector de actividad; y, b. Cumple puntualmente con el pago de sus obligaciones. Adicionalmente y sin perjuicio de lo establecido enlos incisos a) y b) precedentes, la empresa del sistema financiero se deberá considerar si el deudor: a) Tiene un sistema de información consistente y actualizado, que le permita conocer en forma permanente su situación financiera y económica; b) Cuenta con una dirección calificada y técnica, con apropiados sistemas de control interno; c) Pertenece a un sector de la actividad económica o ramo denegocios que registra una tendencia creciente; y, d) Es altamente competitivo en su actividad. CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1) El deudor presente cualquiera de las características siguientes: a. Una buena situación financiera y de rentabilidad, con moderado endeudamiento patrimonial y adecuado flujo de caja para el pago de las deudas por capital e intereses. El flujo de caja tiende adebilitarse para afrontar los pagos, dado que es sumamente sensible a modificaciones de variables relevantes; o, b. Incumplimientos ocasionales y reducidos que no excedan los 60 días. CATEGORÍA DEFICIENTE (2) El deudor presente cualquiera de las características siguientes: a. Una situación financiera débil y un nivel de flujo de caja que no le permite atender el pago de la totalidad del capital y de losintereses de las deudas, pudiendo cubrir solamente estos últimos. La proyección del flujo de caja no muestra mejoría en el tiempo y presenta alta sensibilidad a modificaciones menores y previsibles de variables significativas, debilitando aún más sus posibilidades de pago. Tiene escasa capacidad de generar utilidades; o, b. Incumplimientos mayores a sesenta (60) días y que no exceden de ciento...