Contrato de Seguro y Responsabilidad Civil

El contrato de seguro y el exceso de responsabilidad civil*

Mauricio Tapia R. **
Profesor de derecho civil de la Universidad de Chile
Resumen
Refiriéndose esencialmente al derecho francés, el artículo analiza el rol del contrato de seguro en
el exceso de responsabilidad civil. Con este fin, en primer lugar, se revisa la evolución del contrato
de seguro hacia una verdadera garantía de lareparación de los daños de la víctima y la evolución
de la responsabilidad civil hacia la extensión de su dominio. En segundo lugar, se examina la forma en que el contrato de seguro pudo influir en este exceso de responsabilidad civil, sus efectos
nocivos y algunos posibles correctivos.

Introducción
1. El contrato de seguro y el exceso de responsabilidad civil. A diferencia de la ilimitadaresponsabilidad moral, explicaba Jean Carbonnier, a “esa angustia que se extiende al infinito en el espacio
y en el tiempo”, la responsabilidad civil es restringida, impone obligaciones limitadas, permite el
olvido y es, por esto, una “gran liberadora”1. Sin embargo, la evolución reciente de la responsabilidad civil muestra que lamentablemente tiende a perder este carácter, pues su dominio seextiende
desmesuradamente: los simples errores se sancionan como negligencias; se “descubren” nuevos
perjuicios susceptibles de ser indemnizados; se reparan consecuencias remotas e imprevisibles; se
crean innumerables estatutos especiales de responsabilidad estricta, etc. La inflación normativa de-

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El estudio es parte de la investigación realizada por el autor en el marco de sucontribución en el libro Responsabilidad
civil extracontractual, del profesor Enrique Barros (en preparación), y contiene referencias esencialmente al derecho
francés. El autor agradece al profesor Barros sus comentarios, a quien se deben por lo demás varias ideas expuestas en
este texto, pero a quien no son atribuibles ninguna de las inexactitudes que pueda haber cometido el autor. El estudio
fuepublicado originalmente en el libro Los contratos en el derecho privado. Estudios de derecho colombiano y comparado, Bogotá, Colegio Mayor de Nuestra Señora del Rosario, Facultad de Jurisprudencia, 2005, bajo la dirección de
Alejandro Venegas Franco y la coordinación de Francisco Ternera Barrios y Fabricio Mantilla Espinosa. El autor agradece a esa Universidad, y particularmente a los responsablesde la edición de ese libro, el haber autorizado gentilmente
esta publicación.
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Profesor de derecho civil, Universidad de Chile; miembro de la Société de Législation Comparée; socio de “Estudio
Correa Gubbins” (mauricio.tapia@estudiocg.cl).
1
Essais sur les lois, Répertoire du notariat Defrénois, París, 1995, 2ª ed., p. 299 y s.

1

be bastante a la inflación de la responsabilidadcivil y es un factor determinante de lo que llamaba
ese mismo autor “la parte del derecho en la angustia contemporánea”2.
En efecto, la responsabilidad civil se vuelve excesiva, desmesurada. Con un poco de alarmismo, se
habla de “crisis de la responsabilidad”, “decadencia de la responsabilidad individual”3, y se buscan
culpables. Y entre éstos, el contrato de seguro de responsabilidad civil esfrecuentemente estigmatizado como la fuente del mal4. Sin duda no es el único culpable (la industrialización y el aumento
del espíritu litigioso, son otros); pero entre ellos es el más tangible y, particularmente, el sospechoso
ideal. Después de todo es comprensible que este contrato, símbolo de una antigua y próspera actividad económica, provoque suspicacias cuando se involucra en el ámbito delas desgracias humanas,
en infortunios que se tratan de reparar o compensar mediante la indemnización.
Refiriéndose esencialmente a la experiencia del derecho francés, este estudio revisa la contribución
del seguro a este exceso de responsabilidad civil, contractual y extracontractual, mediante el examen, por una parte, de la evolución del seguro hacia una garantía de la reparación y de la...