Contrato de targeta de credito

2. El Contrato de Tarjeta de Crédito

Introducción y Concepto
Con respecto al origen de la tarjeta de crédito, podemos decir que apareció en los comienzos del siglo XX en los EE.UU, bajo la modalidad de las tarjetasde compañía, se insinuó con su forma mayoritaria alrededor de la década del 40 y tomo difusión desde la mitad del siglo.
La difusión internacional fue producto del empleo en otrasnaciones de las tarjetas emitidas en aquel país, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las quinta y sexta décadas.
En la Argentina comenzó la gestión de ese instrumento durante la década del sesenta; primero con la oferta de tarjetas emitidas en el país de origen del instituto, y luego con el establecimiento local de sucursales de las emisoras.


Diferenciaciónentre la tarjeta de crédito y el contrato de tarjeta de crédito
Resulta necesario aclarar que cuando se habla comúnmente de tarjeta de crédito no se esta haciendo referencia a un contrato sino a un mero elemento de identificación. La tarjeta no es un contrato sino el efecto de un contrato, ya que se emite por la entidad emisora en cumplimiento de un contrato celebrado previamente con el cliente.Diferenciación entre tarjeta y carta de crédito
La tarjeta no es una carta de crédito, ni instrumento de crédito porque la tarjeta no es un contrato y no vale por sí sino que vale en la medida que exista el contrato anterior entre la entidad emisora y el cliente usuario por el cual se la emite y se regula su uso. La mera tarjeta no serviría para reclamar derechos o cumplir obligaciones porque nocontiene en si misma elemento alguno que sustente tales pretenciones.


Diferenciación de la tarjeta con el título de crédito
Un título es un instrumento que vale por sí mismo, pues incorpora en su propia materialidad su valor económico y el valor jurídico de reclamar su pago o la contraprestación de que se trate, por la sola propiedad de su titular, sin necesidad de exhibir otra causa que leotorgue validez. No ocurre esto con la tarjeta de crédito, pues la misma necesita como condición ineludible de validez, estar soportada por un contrato.
Tal contrato da facultades al emisor para suspender o anular la tarjeta a su criterio, lo cual es incompatible con la naturaleza de un título.
Asimismo la tarjeta tiene plazo de caducidad y es renovable automáticamente.
Por último la tarjetade crédito no pertenece en propiedad a quien la usa. Los contratos de emisión de tarjeta estipulan, por una necesidad operatoria propia, la propiedad de la tarjeta por parte de su emisor. El usuario es un mero tenedor de la tarjeta y prueba de ello es que la reposición de una tarjeta perdida se cobra al usuario con el valor material de la misma.
En síntesis, la tarjeta no es causa jurídica, nogenera derechos ni obligaciones, sino que es en si una consecuencia jurídica cuya causa es un contrato. Este es el que genera los derechos y obligaciones del usuario y del emisor.


Ha quedado de las distinciones anteriores que la tarjeta es un mero elemento identificatorio de quienes son contratantes de un sistema de tarjeta de crédito, pero se caracteriza por cumplir funciones operativas ysimbólicas. En general la doctrina se divide entre quienes sostienen que es un contrato y quienes afirman que es un título.
En cuanto a contrato se ha dicho que es una especie dentro de los contratos de crédito, que es un instrumento de crédito basado en un contrato de apertura de crédito, o que es una carta de crédito.
En cuanto a título se ha dicho que es un título de valor impropio basado en unnegocio jurídico unilateral financiero, o que es un título de identificación y crédito, intransferible, insuficiente e incompleto, y necesario para ejecutar el haz de derechos que simboliza y que corresponde considerarlo como un papel de comercio.


Hemos encontrado distintas definiciones de lo que se entiende por Tarjeta de Crédito:
Ø En el diccionario jurídico de Manuel Osorio una tarjeta de...