Credit Scoring




Marco Teórico.





1.1. Credit Scoring

Consiste en un proceso de puntajes, en el que se califica en una escala definida la información obtenida, de un mecanismo analítico - matemático que constituye una forma rápida, exacta y consistente para predecir la viabilidad y el riesgo de un solicitante para cumplir con sus deudas crediticias en el futuro.
Es un conjunto de variablesponderadas las cuales contemplan las principales características del solicitante del crédito, con el fin de medir su capacidad de pago y de esta forma minimizar el riesgo de recuperación del crédito otorgado. El Scoring de Riesgo permite medir la capacidad de pago del sujeto de crédito antes de aprobar y desembolsar el crédito solicitado.
Se basa en la evaluación de datos económicos, laborales ydemográficos del cliente. Al final del análisis aplicado se obtiene como resultado una sugerencia de la capacidad crediticia del cliente.
Requiere de elementos fundamentales para que su funcionamiento sea el apropiado los cuales están definidos a continuación:
La información histórica acerca del cliente y la institución financiera.
Establecer políticas para determinar la ponderación de lacalificación del crédito solicitado.

1.1.1. Tipos de Credit Scoring
Existen 2 tipos de Credit Scoring los cuales están descritos a continuación:
De aplicación: la institución califica por puntos las solicitudes de crédito, asignándole mayores porcentajes a los factores que considera más importantes. Así esta calificación es ubicada en una escala definida por parte de la instituciónbasándose en las normas establecidas por los organismos de control, en esta se han definido valores mínimos aceptables para la aprobación del crédito, y si el crédito calificado no obtiene tal puntaje es rechazado.



1.2. Crédito

Puede ser definido como "el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura"
Es la confianza que se tiene en la capacidad de cumplir por voluntad y solvencia deun individuo.
“Préstamo concedido por un banco a un cliente por su prestigio de solvencia; cambio de una prestación presente por una contraprestación futura; es decir, es un intercambio en el cual una de las partes entrega de inmediato un bien o servicio, y el pago correspondiente más los intereses los recibe más tarde.”
Los créditos son respaldados por el solicitante, a través de garantíascuyo monto dependerá de la cuantidad solicitada. La entidad bancaria se respaldará siempre con un contrato firmado por las partes, en el cual se establecen claramente:



El monto entregado
La tasa de interés a cobrarse.
El plazo de pago
Las acciones que podrá tomar el acreedor en caso de no pago de los haberes.
De existir, se detallarán valores adicionales a ser cobrados por elotorgamiento de crédito, como comisiones y tasas.
Se debe detallar además las garantías entregadas por el cliente para respaldar sus obligaciones.



1.2.1 Políticas de Crédito

Existen 4 políticas fundamentales que se utilizan al momento decidir la otorgación de un crédito:

Período de Crédito

El período de crédito, consiste en la longitud del plazo de tiempo, que el cliente tienepara liquidar su crédito.
1
Normas de Crédito

Es la capacidad financiera mínima que debe tener el solicitante del crédito para ser aceptado y el monto del crédito disponible en la institución financiera para distintos tipos de créditos.
1
Política de Cobranza

Se mide por la rigidez o elasticidad en el seguimiento de las cuentas de pago lento.

Cualquier Descuento

Se puedeefectuar si se han dado pagos anticipados, incluyendo el período del descuento y el monto.

1.2.2 Operatoria del crédito

Debe existir una solicitud de intenciones en las que se especifique claramente los requerimientos del cliente.

Una vez aprobado el crédito es necesario elaborar el contrato correspondiente donde se establecerá claramente las obligaciones del prestatario como de la...