credito empresarial

CRÉDITO EMPRESARIAL

Crédito
• Un crédito en la actualidad es un sistema
moderno de comercialización mediante el
cual una persona o entidad asume un
compromiso de pago futuro (deudor) por
la aceptación de un bien o servicio ante
otra persona o entidad (acreedor); en cual
los pagos de las mercancías se aplazan a
través del uso general de documentos
negociables. Ej. Letras de cambio,cartas
de crédito, etc.

Sujeto de crédito
• Es la persona natural o jurídica que reúne
los requisitos para ser evaluado y
posteriormente ser favorecido con el
otorgamiento de un crédito.

Objetivo básico del otorgamiento
de un crédito
• Desde el punto de vista empresarial, el
optar por un sistema de crédito tiene como
objetivo
principal
generar
mayores
ingresos y rentabilidadfuturos para la
empresa.

5 c’ s del crédito
•

Reputación (character): el registro del cumplimiento de
las obligaciones pasadas del solicitante . El historial de
pagos anteriores, así como cualquier juicio legal
resuelto o pendiente contra el solicitante, se utilizan
para evaluar su reputación.

•

Capacidad: la posibilidad del solicitante para
rembolsar el crédito requerido.Evaluación de la
capacidad del solicitante.

•

Capital: la solidez financiera del solicitante, que
refleja por su posición de propietario. A menudo,
realizan análisis de la deuda del solicitante,
relación con el capital contable y sus razones
rentabilidad, para evaluar su capital.

se
se
en
de

5 c’ s del crédito
• Garantía Colateral (collateral): La cantidad de activos
que elsolicitante tiene disponible para asegurar el
crédito. Una revisión del balance general del solicitante,
el calculo del valor de sus activos y cualquier demanda
legal presentada contra el solicitante ayudan a evaluar
su garantía colateral.
• Condiciones: El ambiente de negocios y económico
actual, así como cualquier circunstancia peculiar que
afecte a alguna de las partes de la transacción decrédito.

5 c’ s del crédito
• El analista de crédito centra su atención, sobre todo, en
las dos primeras C (reputación y capacidad); porque
representan los requisitos básicos para la concesión del
crédito. Las tres últimas (capital, garantía colateral y
condiciones), son importantes para elaborar el contrato
de crédito y tomar la decisión de crédito final, que
depende de la experiencia y elcriterio del analista de
crédito.

Riesgos
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Riesgo como probabilidad de pérdida
Riesgo país o del marco institucional
Riesgo de sector
Riesgo financiero
Riesgo de mantenimiento de valor de la moneda vs. precios
Riesgos cambiarios (macroeconómicos – globales)
Riesgo de fluctuaciones de las tasas de interés
Riesgo operacional
Riesgode mercado
Riesgos tecnológico
Riesgos de abastecimiento
Riesgo de cobranza
Riesgo de dirección o capacidad gerencial
Riesgo operacional especial
Riesgo por otorgamiento de anticipos
Solicitudes inusuales o excesivas
Incumplimiento de contratos

Causas comunes para una
solicitud de crédito
• Corto plazo
– Capital de trabajo
– Ventas

• Largo plazo
– Capital de trabajo permanente– Inversión en maquinaria / equipo / naves
industriales.
– Reestructuración de pasivos

Primera entrevista de crédito
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Monto y propósito del crédito
Fuentes primarias de pago
Fuentes secundarias
Proveedores
Datos financieros
Seguros
Planta y equipos
Historia del negocio
Naturaleza del negocio
Ambiente comercial
Personal
Principales cabezas en el negocio y experiencia en
elmismo
Relación banca negocio

Disponibilidad de información
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Información de otros clientes del mismo sector
Información de proveedores
Información de consumidores
Información de acreedores
Bases de datos de agencias, etc.

Requerimiento de información del
cliente
• Solicitud de la operación
• Perfil empresarial destacando la actividad de las
empresa, su plan...