Credito Hipotecario

TITULO CREDITO HIPOTECARIO

Una de las novedades que nos trae la nueva Ley General del Sistema Financiero, Ley N° 26702, son los Títulos de Crédito Hipotecario Negociable, al que se refiere el Art. 239º de la Ley y que fuera Reglamentado por la SBS mediante Resolución SBS N° 838-97 del 28 de Noviembre de 1997.
Con la promulgación de la Nueva Ley de Títulos Valores (Ley N0 27287) se deroga
elArt. 239º antes referido, obligando a la Superintendencia de Banca a aprobar un
nuevo Reglamento del Título de Crédito Hipotecario Negociable mediante Resolución N0 020-2001 del 16 de enero del 2001, estableciendo normas complementarias a las contenidas en la Ley de Títulos Valores.

1. DEFINICIÓN
El Título de Crédito Hipotecario Negociable es un Título Valor que representa el
derecho realde hipoteca sobre un bien inmueble determinado. El Título puede ser endosado libremente a cualquier persona sólo en respaldo de un crédito dinerario. En estos casos, el Título representará también el crédito garantizado con la hipoteca señalada en el mismo documento; a favor de su último tenedor.

2. CARACTERÍSTICAS
a. Se trata de un Título Valor emitido por el Registro Público donde seencuentra
inscrito el inmueble.
b. Previamente, los propietarios de un inmueble deben constituir unilateralmente y por escritura pública, el gravamen hipotecario por un monto determinado, teniéndose en cuenta la tasación efectuada por perito autorizado por la SBS, el que se insertará en la escritura.
c. El titular del título tiene la facultad de endosarlo a cualquier persona, seguramente a favor de unBanco, respaldando un crédito dinerario.
d. La garantía hipotecaria constituida debe ser de primer rango, y no debe reconocer carga ni medida judicial que limite su libre disposición.

3. NATURALEZA JURÍDICA ESPECIAL
La garantía hipotecaria tiene la siguiente protección jurídica:
a. Constituirá garantía exclusiva del crédito a favor del Banco acreedor, teniendo
preferencia frente acualquier otro acreedor del propietario del predio afectado, cualquiera que fuere el origen o naturaleza de las acreencias de cargo de éste frente a terceros, aún los de carácter laboral, alimenticio o tributario y, se encuentre o no el constituyente sometido a proceso concursal.
b. En los casos de concurso de acreedores del propietario del predio o de procesos concursales a los que éste fuese sometido,la empresa tenedora del Título sólo participará en dichos procesos por el exceso que resultase a su favor, una vez que haya culminado el proceso de cobro de su acreencia y venta del bien afectado. El bien gravado con esta hipoteca, será separado de la masa concursal, por el organismo encargado de dichos procesos, constituyendo una identidad independiente del resto del patrimonio del propietario.c. También será destinado a atender con el carácter de preferente, el pago de hasta el importe del crédito que garantiza, más los intereses y gastos que la ejecución del bien pueda originar. Sólo de existir saldo a favor del propietario, luego de culminado el proceso de cobro de la acreencia señalada en el Título con la venta del bien, dicho saldo pasará a formar parte del patrimonio concursal o,en su caso, será puesto a disposición del propietario.
d. Los demás tenedores del Título, que no sean empresas del sistema financiero, gozarán de la preferencia que les confiere su calidad de acreedores de primer rango, según las leyes de la materia.
e. La hipoteca contenida en el Título no respalda otras deudas distintas al crédito que originó el primer endoso del mismo, salvo que conforme alArtículo 245.3 de la Ley de Títulos Valores se haya señalado en el mismo título que su endoso sirve además para garantizar otras obligaciones a favor de la empresa endosataria, en cuyo caso debe agregarse necesariamente, cláusula que limite su negociación.


4. CONTENIDO DEL TITULO
El Artículo 241º de la nueva Ley de Títulos Valores ha establecido los requisitos que debe contener el Título de...