Credito Hipotecario

Matemática Financiera
Crédito Hipotecario

Introducción
En este trabajo investigaremos acerca de créditos hipotecarios en el mundo financiero. Bajo crédito Hipotecario se entiende lo siguiente: “Contrato por el que una entidad financiera (Banco, Caja de ahorros...) concede una línea de financiación, o préstamo hipotecario, a un titular de la que éste puede ir disponiendo cantidades, según susnecesidades (Diccionario de hipotecas).” La cita expuesta anteriormente explica que cuando uno obtiene un crédito de este tipo, puede pedir varios financiamientos de acuerdo a sus necesidades. A diferencia de este, en un préstamo normal, el prestatario solo tiene derecho a obtener un solo financiamiento previamente acordado. Para poder entender mejor la diferencia, expondremos un breve ejemplo.Imaginemos que alguien quiere construir un edificio de 5 pisos y obtiene un crédito hipotecario. Al cabo de unas cuantas semanas nota que podría sacar mayor provecho si es que construye un piso más. Como esta persona cuenta con dicho crédito, puede solicitar un refinanciamiento.
Cabe mencionar que si el prestatario incumple con el pago o los pagos de su endeudamiento, la vivienda o propiedadcomprada, podrá ser ejecutada por la entidad (el prestamista) mediante la hipoteca ante un juez para saldar la deuda.

Definiciones
Un crédito Hipotecario es aquel que se otorga para la compra de una vivienda, terreno, construcción o ampliación de una propiedad a cambio de una hipoteca sobre el bien que se está adquiriendo, en algunos casos se suele poner alguna segunda propiedad como garantía siel monto solicitado supera la capacidad de pago que puede demostrar el solicitante del crédito. Este tipo de crédito suele utilizarse para montos de dinero y plazos elevados, por ejemplo 40.000 dólares a 20 años, incluso para montos pequeños que superen el monto o plazo de un crédito personal.
Los créditos hipotecarios por lo general se utilizan para la compra de una vivienda única o primeravivienda por que cuenta con la particularidad que el banco o entidad financiera otorga en algunos casos hasta el 100 % del valor de la propiedad, esto depende del país y el monto que se solicite, pero se suele financiar entre un 70 a 80 % máximo. También se debe tener en cuenta el ingreso del solicitante, ya que la cuota no puede superar entre el 30 % y el 40 % del ingreso individual o grupo familiar,en resumen hay que tener en cuenta una combinación de factores los ingresos que se cuentan, contra la cuota, monto y plazo a cancelar el crédito. Los sistemas de amortización utilizados son por lo general el francés o alemán.
Puntos Importantes a tener en cuenta ante la solicitud de un Crédito Hipotecario:
• Verificar y comparar entre otras entidades financieras el costo por comisión yotorgamiento del crédito. Esta comisión algunos bancos o instituciones financieras suele ser fija y en otras es un porcentaje que se deduce del capital solicitado.
• Verificar el costo del seguro de vida. Lo correcto sería que se aplique sobre el saldo de la deuda, aunque algunas entidades lo calculan siempre sobre el capital original.
• Verificar el costo de cancelación anticipada. Algunas entidadesno cobran gastos si se cancelan cuotas adelantadas o el total de la deuda, pero la gran mayoría exige una cantidad de cuotas mínimas, además de cobrar una comisión por dicha operación.
• Verificar el gasto de apertura y mantenimiento de caja de ahorro. Algunos bancos tienen como requisito abrir una cuenta bancaria en su entidad, en la cual depositarán el monto del crédito y harán mensualmente eldébito de la cuota.
• Nunca se debe firmar una documentación en blanco o incompleta.
• En la documentación que firma debe figurar el monto de la prenda, la tasa de interés, la forma y lugar de pago, la cuotas, el interés por mora o incumplimiento de alguna de la partes.
• Exija a la parte acreedora que en la documentación que usted firma se encuentren todos sus datos personales y de la...