cuenta corriente bancaria

CUENTA CORRIENTE BANCARIA: ALGUNOS ASPECTOS
SUSTANCIALES Y PROCESALES

Por Silvina Cairo y Juan Manuel Hitters

SUMARIO: I.- INTRODUCCIÓN; II.- INSTRUMENTACIÓN DEL CONTRATO,
A.- Generalidades, B.- Domicilio, C.- Titularidad y facultad para operar las cuentas,
D.- Responsabilidad; III.- PROVISIÓN DE FONDOS, DÉBITOS Y GIROS EN DESCUBIERTO, A.- Los fondos a debitarse. Giros endescubierto, B.- Débitos generados por tarjetas de crédito, C.- Cuenta corriente e hipoteca abierta; IV.- VICISITUDES DEL RESUMEN DE CUENTA Y SU CIERRE, A.- Generalidades, B.- Obligación de rendir cuentas, C.- Cierre, D.- Acción judicial contra el rechazo de cheques, E.- Reapertura; V.- EL SALDO DEUDOR Y SU EJECUCIÓN, A- Validez del saldo deudor como título ejecutivo, B.- Intereses aplicables, C.- Elcierre de la cuenta y el cómputo de los intereses, D.- Prescripción; E.- El descubierto y el bien de familia; VI.- REVISIÓN DEL SALDO DEUDOR, A.- Revisión de cuenta sin ejecución del saldo, B.- Imposibilidad de revisar el saldo deudor en el juicio ejecutivo; VII.- CONCLUSIONES.-

I.- INTRODUCCIÓN.

Nuestro objetivo radica en efectuar un somero estudio de la cuenta corriente bancariarelacionando algunos de sus aspectos de fondo y forma.
Sabido es que múltiples son las relaciones entre el banco y el cliente que pueden quedar subsumidas en este contrato de ejecución continuada o sucesiva que, considerando su importancia en materia económica, tiene ciertas aristas jurídicas que -entendemos- deben ser tratadas desde ambas perspectivas.
La instrumentación del contrato, sus condiciones,intereses, capitalización de éstos, comisiones, débitos, el análisis del saldo deudor de la cuenta corriente bancaria -entre otros elementos-, sumado a la legislación, doctrina y jurisprudencia reinante en la materia son los tópicos que nos proponemos abordar en el presente trabajo.
En ese orden de ideas, lejos de agotar la temática, pretendemos ilustrar algunos puntos destacando aquellascuestiones controvertidas que resultan relevantes en una contienda judicial y que, seguramente, provocarán alguna que otra inquietud en nuestro estimado lector.

II.- INSTRUMENTACIÓN DEL CONTRATO.

A.- Generalidades. La cuenta corriente bancaria es un convenio bilateral en donde las partes son el cliente y el banco. Dable es destacar en este punto que las únicas entidades autorizadas a recibirdepósitos a la vista con apertura de crédito y posibilidad de girar sin provisión de fondos son los bancos comerciales (art. 21 ley 21.526).
Antes del dictado de la ley 25.413, el Banco Central de la República Argentina (en adelante, BCRA) era quien poseía la facultad de establecer las normas reglamentarias de apertura y las causales de cierre de las cuentas corrientes bancarias. Con laincorporación de dicha norma, que reformó la ley de cheques (art. 66 inc. 1º de ley 24.452), cada banco tiene aquella potestad autónomamente por lo que deben poseer un “Manual de Procedimientos”, dictado sin más requisito que su comunicación al BCRA, que no ejerce un control real sobre ellos.
Retomando el tema inicial, el contrato en estudio se instrumenta mediante una “solicitud de apertura de cuentacorriente bancaria”, que se encuentra regulado en el código de comercio y en varias disposiciones del BCRA, sin perjuicio de la aplicación de las leyes de defensa al consumidor. Cabe igualmente consignar que una cuenta corriente bancaria no puede ser abierta por decisión unilateral del banco, sin que lo haya sido solicitado por su deudor, y con el único objeto de disponer de un título ejecutivo en elsupuesto de mora.
Vinculado con este tópico, se ha dicho que la voluntad del contratante débil se encuentra acotada frente a estipulaciones que le son impuestas y que no puede discutir toda vez que, comúnmente, no existe una etapa de negociación previa al convenio. Éste, entre otras cosas, deberá cumplir con dos requisitos esenciales: tener capacidad legal y contar con la solvencia moral y...